on runsaasti artikkeleita Personal finance blogeissa, jotka edistävät varhaiseläkettä, ja osoittavat, miten se tapahtuu. Vaikka se voi olla mahdollista säästää tarpeeksi rahaa eläkkeelle varhaisessa iässä, voit törmätä ongelma, jos yrität nostaa tileiltäsi ennen ikää 59½. Silloin pääsee käsiksi eläkerahoihin ilman, että joutuu maksamaan 10 prosentin ennenaikaisen nostorangaistuksen.

yksi yhteisistä ratkaisuista on se, että rahaa säästetään tavallisille verotettaville tileille. Rahoihin pääsee aina käsiksi ilman, että joutuu maksamaan veroja tai sakkoja. Mutta ongelma verotettavat tilit on, että se ei yksinkertaisesti ole niin helppoa kerätä suuria määriä rahaa niihin.

useimmilla on suurin osa säästöistään verovaroin suojatuissa eläkejärjestelyissä. Tämä johtuu siitä, että maksut ovat yleensä verovähennyskelpoisia, ja sijoitustuotot kertyvät verotuksessa. Kun säästää verotettaville tileille, ei ole verovähennystä maksuihin, eikä verolykkäystä sijoitustuottoihin. Se tekee siitä vaikean tavan säästää sellaisia rahoja, joita varhaiseläkkeelle jäämiseen tarvitaan.

siinä kuvaan astuu Roth IRA-muunnosportaat. Oikein tehtynä voit aloittaa nostojen ottamisen suunnitelmasta verottomana ja rangaistuksetta kauan ennen kuin täytät 59½.

Roth IRA basics

Roth IRA toimii pitkälti samalla tavalla kuin muutkin verolasketut eläkejärjestelyt, mutta kahta ensisijaista poikkeusta lukuun ottamatta:

1. Roth IRA: n maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, ja
2. järjestelystä saatavat Voitonjaot-sekä maksut että sijoitustuotot—ovat verovapaita, kunhan olet vähintään 59 ½ ja sinulla on ollut Roth IRA vähintään viisi vuotta.

toinen poikkeus on Rothin Iran ilmeinen vetovoima. Siksi myös Roth IRA-muunnoksista on tullut niin suosittuja.

muunnoksessa siirretään rahaa muista eläkejärjestelyistä Roth IRA: lle. Viisi vuotta muuntamisen jälkeen rahat tulevat oikeutetuiksi verottomiin nostoihin 59 ½ ikävuoden jälkeen.

Roth IRA—muunnoksen suurin haitta on se, että muunnetusta summasta on maksettava tuloveroa—mutta ei 10 prosentin ennenaikaista nostosakkoa.

esimerkiksi, jos muuntaisit 50 000 dollaria perinteisestä IRA: sta Roth IRA: ksi ja kuulut 15 prosentin veroluokkaan, joudut maksamaan tuloveroa 7 500 dollaria muuntovuonna.

onneksi, kun todella jäät eläkkeelle ja jatkat Roth IRA—käännytysten tekemistä, tulosi pitäisi laskea-itse asiassa se voi rajoittua vain Roth IRA-kotiutuksiisi. Se tarkoittaisi, että ainakin osa muuntamisesta olisi verovapaata ja verotettava summa olisi hyvin alhainen.

mutta, Roth IRAs on myös erityinen säännös, ja se tekee niistä tärkeän osan varhaiseläkestrategiaa.

Jos tässä vaiheessa ajattelet itseksesi – ”mies, tämä kaikki näyttää todella monimutkaiselta” – älä pelkää! Yritys nimeltä Bloodom hoitaa IRA: ta puolestasi, ja jos kerrot Bloomille aikovasi jäädä eläkkeelle, he ottavat sen huomioon ja tasapainottavat portfoliosi vastaavasti.

Roth IRAs ja varhaiseläke

toinen alue, jossa Roth IRAs eroaa muuntyyppisistä eläkejärjestelmistä, on se, että eläkemaksuja voi nostaa järjestelmästä ilman, että jakosummasta on maksettava veroa.

kuitenkin Roth IRA-käännytyksessä on voimassa viiden vuoden sääntö, joka koskee näiden käännytysten peruuttamista. Mutta jos näiden maksujen peruuttamista viivytetään vähintään viisi vuotta, 10 prosentin sakkoa ei sovelleta.

tässä kohtaa on tärkeää ymmärtää, että jokaisen Roth IRA-muunnoksen on seisottava omillaan. Tämä tarkoittaa sitä, että jokaiseen tekemääsi käännytykseen on uusi viiden vuoden odotusaika.

siinä kohtaa kuvaan astuu Rothin IRA-muunnosportaat.

Roth IRA conversion ladder

voit luoda sarjan verottomia, rangaistuksettomia nostoja Roth conversion saldoista ”laddaamalla” nuo muunnokset. Koska sinun täytyy odottaa viiden vuoden kuluttua kunkin muuntaminen voi peruuttaa muuntaminen saldo veroton, alkaa tehdä vuosittain Roth IRA muunnoksia alkaen vähintään viisi vuotta ennen kuin aiot jäädä eläkkeelle aikaisin.

esimerkiksi, jos suunnittelee jäävänsä eläkkeelle 45-vuotiaana ja arvelee tarvitsevansa 50 000 dollaria vuodessa elääkseen, kannattaa tehdä Roth IRA-muunnos tuosta summasta 40-vuotiaana.

tämän jälkeen sinun on tehtävä Roth IRA-muunnos vähintään 50 000 dollarilla joka vuosi 54-vuotiaaksi asti. Se kattaa sinut 59 ½ ikävuoteen asti, jolloin voit ottaa vähintään rangaistuksettomat nostot kaikista eläkejärjestelmistäsi-ja verottomat nostot kaikesta Roth IRA – suunnitelmasi jäljellä olevasta.

luonnollisesti voit vähentää Roth IRA: n muuntamisen määrää muista lähteistä tulevan odotetun kassavirran perusteella. Tämä voi sisältää nostoja verotettavia sijoituksia, sekä ansiotuloja tai passiivisia tulonlähteitä odotat olla. Osittainen Roth IRA tulostrategia voi toimia, jos osittain eläkkeelle aikaisin, ja sitten täysin eläkkeelle myöhemmin.

Roth IRA-muunnosportaataulukko

Roth IRA-muunnosportaat on monivaiheinen, monen vuoden strategia. Paras tapa havainnollistaa, miten se toimii, on taulukko:

The taulukossa on vain 10 vuoden prosessi. Mutta jälleen, jos aiot jäädä eläkkeelle 45-vuotiaana, sinun täytyy jatkaa vuosittaisten Roth IRA-käännytysten tekemistä 54-vuotiaaksi asti.

sinun on varmistettava, että sinulla on muita eläkevaroja 59-vuotiaana ½

Tämä on yksi iso varoitus Roth IRA: n muuntoportaiden suhteen varhaiseläkkeelle. Jos muutat kaikki eläketilisi Roth IRA: ksi-ja kulutat varat täysin varhaiseläkkeellä, – tuhoat koko tikapuiden tarkoituksen. Loppujen lopuksi et ole edes oikeutettu sosiaaliturvaan ja useimpiin eläke-etuuksiin 59½: lla.

Roth IRA-muuntoportaan perustarkoitus on tarjota varhaiseläkkeelle veroton, rangaistukseton tulonlähde. Eläkesäästöjä pitää silti olla tarpeeksi paljon, jotta eläkkeellä voi jatkaa loppuelämänsä.

mutta koska me kaikki tiedämme, että varhaiseläke vaatii paljon säästöjä joka tilanteessa, kyse on lähinnä siitä, että nämä säästöt jaetaan varhaiseläkkeen ja normaalien eläkevuosien kesken.

Yhteenveto

Jos haluaa jäädä varhaiseläkkeelle (kukapa ei?), ja sinulla on keinot tehdä niin, Roth IRA muuntaminen antaa sinulle pääsyn rahaa, verovapaasti. Mutta älä luota vain Roth Iraan. Haluat olla muita keinoja eläkkeelle tukea sinua kunnes tulet laillinen eläkeikä, kun voit ansaita muita etuja.

• ei voi jäädä aikaisin eläkkeelle? Älä huoli, et epäonnistu rahassa
• kuinka paljon sinun pitää säästää eläkkeellä?