itseohjautuvat 401(k)-suunnitelmat antavat säästäjien päättää, miten he sijoittavat eläkemaksunsa ennen veroja. Sen sijaan, että rajoitut ennalta hyväksyttyihin varoihin, joita perinteiset 401(k)-suunnitelmat tyypillisesti tarjoavat, itseohjautuvien 401(k)-suunnitelmien avulla voit valita tarkalleen, mihin sijoitat rahasi.

monille amerikkalaisille 401(k) on heidän tärkein – ellei ainoa – eläketili. Kun otetaan huomioon 401(k): n tärkeä rooli amerikkalaisten eläkesuunnitelmissa, on luonnollista haluta korkeaa kontrollia siitä, miten oma 401(k) toimii. Tässä on täysi alas itseohjautuva 401 (k)s joten voit päättää, jos se on oikea vaihtoehto eläkesäästöjen.

Self Directed 401(k) Plans Explained

a self-directed 401(k) lets you invest as you appeared. Voit valita omia sijoitusrahastoja, osakkeita ja joukkovelkakirjoja sen sijaan, että pysyttelisit valmiissa rahastoissa, joihin tyypillisesti liittyy 401(k). Voit jopa sijoittaa epätavanomaisempiin omaisuuseriin, kuten kiinteistöihin ja hyödykkeisiin, jos työnantajasi sallii sen. Valittavia sijoitustyyppejä ovat:

• kiinteistösijoitukset
• Yksityissijoitukset
• Jalometallisijoitukset
• energiainvestoinnit
• laiteleasing
• Ulkomaanvaluutta

vaikka itseohjautuvissa 401 (k) suunnitelmissa on paljon laajempi valinnanvapaus ja suurempi joustavuus, on joitakin rajoituksia siihen, mihin voi sijoittaa. Esimerkiksi, et voi pitää keräilyesineitä, kuten taidetta tai antiikkia, tai vakuutusta yhdessä. On myös tiettyjä kiellettyjä liiketoimia, joita kuvataan tarkemmin alla.

itseohjautuvien 401(k)-suunnitelmien plussat

itseohjautuvien 401(k)-suunnitelmien etuisuudet ovat pitkälti samat kuin perinteisillä 401(k) – suunnitelmilla. Ne tarjoavat saman hyödyn ennen veroja tehdyistä säästöistä automatisoiduilla palkanlaskennoilla. Molempiin 401 (k) – suunnitelmiin sovelletaan samoja maksurajoja, nostosääntöjä ja rollover-sääntöjä, joten ne ovat myös tasavertaisia näillä tavoilla.

lisäksi on joitakin hyviä puolia valita itseohjautuva 401(k) perinteisen 401(k) sijasta. Ennen kaikkea on itseohjautuvan 401(k): n tarjoama ohjaustaso. Sen sijaan, että rajoittuisi investointeihin, jotka suunnitelman ylläpitäjä valitsee, sinulla on valta päättää, mihin sijoitat. Tästä pääsemmekin itseohjautuvien 401(k)-suunnitelmien toiseen Proon: sijoitusvalintojen määrään, josta voit valita. Perinteinen 401 (k) suunnitelmat tyypillisesti rajoittaa sinua ennalta varoja. Itseohjautuva 401 (k) s, toisaalta, voit sijoittaa kaikkea osakkeista ja joukkovelkakirjat kiinteistöihin ja verolainat.

itseohjautuvien 401(k)-suunnitelmien miinukset

kääntöpuolena voi itseohjautuvalla 401(k)-suunnitelmalla maksaa enemmän palkkioita, koska sijoitustyypit voi valita. Vaikka tarkka kustannukset suunnitelman riippuu suunnitelman ylläpitäjä ja mitä investointeja valintoja teet, se on todennäköistä voit tehdä useammin kauppoja, jos sijoittaa osakkeisiin sijaan sijoitusrahastojen ja indeksirahastojen suosima perinteinen 401 (k) suunnitelmia. Usein kaupankäynnin palkkiot voivat syödä osaksi yleistä tuottoastetta.

vaatii paljon osaamista, jotta itseohjautuva 401(k) suoriutuu hyvin. Jopa ammattimaiset rahastonhoitajat alisuorittavat jatkuvasti indeksirahastoja, joiden tarkoituksena on vain jäljitellä kokonaismarkkinoiden suorituskykyä. Ja vaikka sinulla olisi huomattavaa sijoittamisosaamista, onko sinulla aikaa hoitaa sijoituksiasi ja antaa eläkejärjestelmällesi sen ansaitsemaa huomiota? Monen kiireisen kannattaisi ottaa käyttöön edullisia indeksirahastoja,jotka voi asettaa ja unohtaa.

itseohjautuva 401(k) kielletty Tapahtumasäännöt

Jos päätät, että itseohjautuva 401(k) sopii sinulle, sinun on tunnettava säännöt. Verovirasto kieltää tietyt itseohjautuvien 401(k)-järjestelyjen liiketoimet. Jos IRS määrittää, että olet tehnyt kielletyn liiketoimen, tilisi ei enää verohelpotuksia ja kaikki sijoituksesi tulisivat veronalaisia. Tämä voi johtaa mojova vero lasku, joten haluat olla varma noudattaa sääntöjä.

kaikki itseohjautuvan 401 (k) omistajan ja hylätyn henkilön väliset liiketoimet(myynti, vuokrasopimus, vaihto, siirto tai maksu) ovat IRS: n sääntöjen vastaisia. Esteellinen henkilö on henkilö, joka joko tarjoaa palveluja järjestelyyn tai jolla on taloudellinen intressi järjestelyyn. Puolisoita, vanhempia, isovanhempia, lapsia, lapsenlapsia ja heidän puolisoitaan sekä tyttäriä ja vävyjä pidetään epäpätevinä henkilöinä, kuten myös tilisi edunsaajaa, tilisi ylläpitäjää tai ylläpitäjää ja kaikkia yrityksiä, joissa omistat suoraan tai välillisesti vähintään 50% äänioikeutetusta osakekannasta. Olet myös hylätty henkilö. Et voi käyttää tililläsi olevia kiinteistöjä tai muita sijoituksia hyödyksesi, etkä voi käyttää tililläsi olevia kiinteistöjä henkilökohtaisen lainan vakuutena.

myös itseohjautuville 401(k) kiinteistösijoituksille on omat sääntönsä. Et voi käyttää lahjojasi vuokrakiinteistön ostamiseen ja vanhempiesi värväämiseen vuokralaisiksesi. Se olisi mitä verottaja kutsuu kielletty tapahtuma, koska käytät 401 (k) varoja hyödyttää perheenjäseniä, jotka ovat diskattu henkilöitä.

miten perustaa itseohjautuva 401(k)

voidakseen avata itseohjautuvan 401(k) sinun täytyy olla ansainnut verotettavaa korvausta kuluvan tilikauden aikana. Työnantajat voivat tarjota itseohjautuvia 401(k) – suunnitelmia vaihtoehtona perinteiselle 401 (k) – suunnitelmalle. Tässä tapauksessa itseohjautuvaa 401(k)-järjestelmää hallinnoisi myös suunnitelman ylläpitäjä.

on kolme päätapaa, joilla voit rahoittaa itseohjautuvan 401(k):

• siirrot: varojen siirtäminen aiemmilta 401(k)s, SEP-IRAs, SIMPLE IRAs ja traditional IRAs; ainoat varat, joita ei voida siirtää, ovat Roth IRAs
• voitonjako: suoran osuuden saaminen voitoista; voi olla enintään 25% rahoittavan yhteisön voitosta
• maksut: tulojen lykkääminen tilille

erityisesti itseohjautuvien 401(k)-järjestelyjen maksurajat ovat samat kuin perinteisten 401(k) – järjestelyjen maksurajat. Vuodelle 2020 tuo raja on 19 500 dollaria (19 000 dollaria vuodelle 2019). Catch-up-maksut, jotka ovat saatavilla kaikille yli 50-vuotiaille, raja on ylimääräinen $6,500 ($6,000 vuodelle 2019), jolloin kokonaispanosraja on $26,000 (25,000 dollarista vuonna 2019).

itseohjautuvissa 401(k)-suunnitelmissa ja-nostoissa

itseohjautuvissa 401(k) – suunnitelmissa nosto-ja rollover-säännöt ovat samat kuin perinteisissä 401(k) – suunnitelmissa tai IRAs-suunnitelmissa. Jos vetäydyt itseohjautuvasta 401 (k): stä ennen 59 vuoden ikää 1/2, saat 10%: n rangaistuksen ennenaikaisesta peruuttamisesta, ellet ole oikeutettu vapautukseen.

Jos haluat siirtää itseohjatun 401(k): n IRA: lle, sinulla on 60 päivää aikaa rolloveriin, jonka jälkeen 401(k): sta nostamasi rahat muuttuvat veronalaiseksi nostoksi. Pyydä IRA: ta isännöivältä välittäjältä apua suoran, verottoman ja rangaistuksettoman uudelleenjärjestelyn tekemiseen. Saatat haluta rollover itseohjautuva IRA, jos haluat ottaa korkean tason valvoa sijoituksia.

vinkit Eläkevalmiuteen

• itseohjautuvat 401(k)-suunnitelmat ovat yksi monista eläkesäästötileistä, joista voi valita. Jos et osaa päättää, mikä vaihtoehto sopii sinulle, puhu talousneuvojalle. Smartassetin kaltainen taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua löytämään helpommin jonkun, jonka kanssa työskennellä. Vastaa lyhyesti kysymyksiin taloudellisesta tilanteestasi ja tavoitteistasi. Sitten ohjelma parittaa sinut enintään kolmen rekisteröidyn sijoitusneuvojan kanssa alueellasi.
• aloita säästäminen eläköitymistä varten etuajassa. Riippumatta siitä, mille eläkesäästötilille asetut, on aina parempi aloittaa säästäminen ennemmin kuin myöhemmin. Mitä nopeammin sijoittaa rahaa, sitä enemmän aikaa sinulla on hyötyä Koronkorko. Tällä voi olla suuri vaikutus eläkesäästöihisi.