Self-directed 401(k) i piani consentono ai risparmiatori di decidere come investire i loro contributi pensionistici al lordo delle imposte. Piuttosto che essere limitato ai fondi pre-approvati in genere offerti dai piani tradizionali 401(k), i piani 401(k) auto-diretti ti consentono di scegliere esattamente dove investire i tuoi soldi.

Per molti americani il 401(k) è il loro principale – se non il loro unico – conto di pensionamento. Dato il ruolo importante del 401(k) gioca nei piani di pensionamento degli americani, è naturale desiderare un alto grado di controllo su come si esegue il 401(k). Ecco una carrellata completa su auto-diretto 401 (k) s in modo da poter decidere se è l’opzione giusta per i vostri risparmi per la pensione.

Self Directed 401(k) Piani Explained

Un self-directed 401(k) consente di investire come meglio credi. È possibile scegliere i propri fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni, piuttosto che attaccare ai fondi pre-made in genere associati con un 401(k). Puoi anche investire in attività più non convenzionali come immobili e materie prime se il tuo datore di lavoro lo consente. I tipi di investimenti che si possono scegliere sono:

• immobiliare (residenziale o commerciale)
• privilegi Fiscali
• collocamenti Privati
• metalli Preziosi
• gli investimenti in Energia
• leasing
• valuta

Mentre si auto-diretto 401(k) piani di offrire una gamma molto più ampia di scelte e di una maggiore flessibilità, ci sono alcuni limiti su ciò che si può investire in. Ad esempio, non puoi tenere oggetti da collezione, come opere d’arte o oggetti d’antiquariato o assicurazioni in uno. Ci sono anche alcune transazioni proibite, che descriviamo più dettagliatamente di seguito.

Pro di auto-diretto 401(k) Piani

Auto-diretto 401(k) piani hanno molti degli stessi vantaggi come tradizionale 401(k) piani. Essi offrono lo stesso vantaggio di risparmio ante imposte attraverso deduzioni automatizzate del libro paga. Entrambi i tipi di piani 401(k) sono soggetti agli stessi limiti di contributo, regole di prelievo e regole di rollover, quindi sono anche uguali in questi modi.

Inoltre, ci sono alcuni aspetti positivi nella scelta di un 401(k) auto-diretto rispetto a un 401(k) tradizionale. In primo luogo è il livello di controllo che un 401(k) auto-diretto offre. Invece di limitarti agli investimenti scelti dall’amministratore del tuo piano, hai il potere di decidere dove investire. Questo ci porta a un altro pro di auto-diretto 401(k) piani: il numero di scelte di investimento si può scegliere da. I piani tradizionali 401(k) in genere ti limitano ai fondi premade. Auto-diretto 401 (k)s, d’altra parte, consentono di investire in tutto, dalle azioni e obbligazioni per immobili e gravami fiscali.

Contro di auto-diretto 401(k) Piani

Il rovescio della medaglia, si può pagare di più in tasse con un auto-diretto 401(k) a causa dei tipi di investimento è possibile scegliere. Mentre il costo esatto del piano dipende dall’amministratore del piano e dalle scelte di investimento che fai, è probabile che farai scambi più frequenti se investi in azioni piuttosto che nei fondi comuni di investimento e nei fondi indicizzati favoriti dai tradizionali piani 401(k). Commissioni di trading frequenti possono mangiare nel vostro tasso complessivo di rendimento.

Ci vuole un sacco di esperienza per fare un auto-diretto 401(k) eseguire bene. Anche i gestori di fondi professionali costantemente sottoperformano i fondi indicizzati, che mirano semplicemente a imitare le prestazioni del mercato complessivo. E anche se si dispone di una notevole esperienza di investimento, avete il tempo per gestire i vostri investimenti e dare il vostro piano di pensionamento l’attenzione che merita? Molte persone occupate starebbero meglio con alcuni fondi indicizzati a basso costo che possono impostare e dimenticare.

Self-Directed 401(k) Regole di transazione proibite

Se decidi che un self-directed 401(k) è giusto per te, dovrai conoscere le regole. L’IRS vieta alcune transazioni in auto-diretto 401(k) piani. Se l’IRS determina che hai effettuato una transazione vietata, il tuo account non sarà più avvantaggiato dalle tasse e tutti i tuoi investimenti diventerebbero imponibili. Questo potrebbe tradursi in un disegno di legge fiscale pesante, così si vuole essere sicuri di rispettare le regole.

Qualsiasi transazione (vendita, locazione, scambio, trasferimento o pagamento) tra il proprietario 401(k) auto-diretto e una persona squalificata è contro le regole IRS. Una persona squalificata è qualsiasi persona che fornisce servizi al piano o ha un interesse finanziario nel piano. Coniugi, genitori, nonni, figli, nipoti e loro coniugi e figlie e figli in-law sono tutti considerati persone squalificate, come lo sono il beneficiario del conto, il custode del conto o amministratore e qualsiasi società in cui direttamente o indirettamente si possiede almeno il 50% delle azioni con diritto di voto. Sei anche una persona squalificata. Non è possibile utilizzare proprietà o altri investimenti nel tuo account a beneficio di te stesso né è possibile utilizzare immobili nel tuo account come garanzia per un prestito personale.

Ci sono anche regole specifiche per auto-diretto 401(k) investimenti nel settore immobiliare. Non puoi usare i tuoi contributi per acquistare una proprietà in affitto e quindi arruolare i tuoi genitori per essere i tuoi inquilini. Questo sarebbe ciò che l’IRS chiama una transazione proibita perché stai usando i tuoi fondi 401 (k) a beneficio dei membri della famiglia, che sono persone squalificate.

Come impostare un Self-Directed 401(k)

Per poter aprire un self-directed 401(k) è necessario aver guadagnato un risarcimento imponibile durante l’esercizio finanziario in corso. I datori di lavoro possono offrire auto-diretto 401(k) piani come alternativa a un tradizionale 401(k). In questo caso, un 401(k) auto-diretto sarebbe anche gestito dall’amministratore del piano.

Ci sono tre modi principali che è possibile finanziare il vostro self-directed 401(k):

• Trasferimento: il trasferimento di fondi dal precedente 401(k)s, SET-IRAs, SEMPLICE IRAs tradizionali e IRAs; l’unica fondi che non possono essere trasferiti sono Roth IRAs
• condivisione dei Profitti: la ricezione di una partecipazione diretta dei profitti; può essere fino al 25% il patrocinio dell’entità del profitto
• Contributi: differire il reddito sul conto

In particolare, i limiti di contribuzione per i piani 401(k) autogestiti sono gli stessi dei limiti di contribuzione per i piani 401(k) tradizionali. Per il 2020, tale limite $19.500 ($19.000 per il 2019). Per i contributi catch-up, che sono disponibili per chiunque abbia più di 50 anni, il limite è un ulteriore limit 6.500 ($6.000 per il 2019), portando il limite di contributo totale a$26.000 (da $25.000 nel 2019).

Rollover e prelievi 401(k) auto-diretti

Le regole di ritiro e rollover sono le stesse per i piani 401(k) auto-diretti dei piani 401(k) tradizionali o IRAs. Se si ritira da un auto-diretto 401 (k) prima dell’età di 59 1/2, si dovrà affrontare una penalità del 10% per il ritiro anticipato a meno che non si qualificano per un’esenzione.

Se si desidera eseguire il rollover di un 401(k) auto-diretto a un IRA, si hanno 60 giorni per il rollover, dopo di che il denaro che hai rimosso dal tuo 401(k) diventa un prelievo imponibile. Chiedi l’intermediazione che ospita il tuo IRA per aiutarti a fare un rollover diretto, esentasse e senza penalità. Si consiglia di rollover ad un auto-diretto IRA se ti piace avere un alto grado di controllo sui vostri investimenti.

Suggerimenti per ottenere la pensione pronto

• Self-directed 401(k) piani sono uno di una serie di conti di risparmio pensionistico è possibile scegliere. Se non riesci a decidere quale opzione è giusta per te, parla con un consulente finanziario. Uno strumento di corrispondenza consulente finanziario come SmartAsset può aiutare a trovare più facilmente qualcuno con cui lavorare. Basta rispondere a una breve serie di domande sulla vostra situazione finanziaria e gli obiettivi. Quindi il programma ti abbinerà con un massimo di tre consulenti di investimento registrati nella tua zona.
• Inizia a risparmiare per la pensione anticipata. Non importa quale conto di risparmio pensionistico ti accontenti, è sempre meglio iniziare a risparmiare prima che poi. Prima si investe il vostro denaro, più tempo si deve raccogliere i benefici di interesse composto. Questo può avere un grande impatto sui vostri risparmi per la pensione.