Quando cresceva a San Diego, la famiglia di Francisco Cervera a volte ha lottato come fanno tante famiglie americane oggi. I soldi erano stretti. Imprevedibile, a volte-le spese volatili fatto risparmio di denaro praticamente impossibile. ” Eravamo abbastanza vicini ad essere poveri, se non poveri”, ricordò Cervera.

Dal momento che sua madre lavorava, dopo la scuola Cervera andava a casa di sua zia. Ricorda persone che vanno e vengono a casa sua in alcuni di quei pomeriggi, spesso lasciando i soldi.

Queste non erano transazioni spiacevoli in corso.

La zia di Cervera era una coordinatrice in quello che a volte viene chiamato un pool di denaro. “Era incaricata di chiamare le persone e assicurarsi che si fermassero e lasciassero i soldi”, ha detto. “Questo è il modo in cui è ancora fatto.”

I pool di denaro sono uno dei meccanismi di risparmio più antichi del mondo, iniziato oltre 1.000 anni fa. Le persone che non hanno accesso a strumenti di risparmio più formali utilizzano ancora ampiamente i pool di denaro nei paesi e nelle culture di tutto il mondo.

E i pool di denaro hanno altrettanti nomi. Sono chiamati Fokontany in Madagascar, Hui a Taiwan e Pandero in Perù. Tra i parenti messicani di Cervera, i pool di denaro erano chiamati Cundina.

Indipendentemente da ciò che si chiama un pool di denaro, il concetto di base rimane lo stesso. Un gruppo di persone contribuisce regolarmente a un fondo comune e i membri, a turno, raccolgono la somma forfettaria risultante. Così, 10 persone potrebbero contribuire 1 100 ogni mese per un pool di denaro e, a turno, la raccolta di each 1.000 ogni oltre 10 mesi.

Molte persone nella comunità messicano-americana di Cervera regolarmente sfruttato in pool di denaro per gli acquisti più grandi.

“Comprando un computer per la scuola, comprando la prima auto di mio fratello, abbiamo sempre fatto pool di soldi”, ha detto Cervera.

Da adulto, Cervera e suo fratello Luis hanno rivoluzionato quella pratica prendendo il concetto di pool di denaro digitale, attraverso eMoneyPool. Questo strumento online facilita la creazione di pool di denaro senza la noia di scambi di denaro faccia a faccia come il tipo di zia di Cervera gestito a San Diego.

Questo sfrutta elegantemente la tecnologia moderna, consentendo alle persone di creare i propri pool di denaro privato tra amici ovunque negli Stati Uniti o di unirsi a qualche altro pool aperto ai membri eMoneyPool.

Lo strumento ha alcune misure di sicurezza allettanti. Il sito include la verifica dell’identità per tutti gli utenti. I nuovi arrivati a eMoneyPool sono limitati a contributions 100 contributi e devono prendere uno degli ultimi cinque slot per raccogliere la somma forfettaria. C’è anche una garanzia: se qualcuno non riesce a pagare, eMoneyPool interverrà e riempirà i contributi mancanti.

Ma anche online, risparmiare non è facile quando il denaro è stretto. Ma proprio come hanno fatto per 1.000 anni, i pool di denaro online di Cervera offrono ancora una dinamica di gruppo che può essere un potente incentivo psicologico per contribuire e risparmiare denaro con successo.

“Risparmiare denaro da soli è una bella idea. Ma quando vivi a livello di povertà, tutto attinge al tuo denaro”, ha spiegato Cervera. “I pool di denaro cambiano l’idea di risparmiare perché stai salvando come squadra.”

In altre parole, l’aspetto squadra di pool di denaro ti aiuta a non spendere ogni centesimo del proprio denaro.

“Cambia il desiderio di salvare da un bisogno a un bisogno”, ha detto Cervera. “La gente pensa,’ Ora devo mettere via quei soldi perché il gruppo conta su di me.'”

I fratelli Cervera stanno ora adottando misure per consentire a eMoneyPool di evolversi ulteriormente per fungere anche da ponte tra i loro clienti underbanked e gli istituti di credito formali.

Si tratta di aiutare gli utenti di eMoneyPool — che potrebbero non avere accesso agli strumenti per sviluppare storie di credito più convenzionali — a stabilire il credito. I partecipanti a eMoneyPool ricevono già rating di credito eMoneyPool in base alle loro storie di pagamento eMoneyPool. Con il permesso di un utente, eMoneyPool condividerà tali dati con un’agenzia di rating del credito.

Ma i Cerveras stanno anche adottando misure per fornire quel tipo di dati della cronologia dei pagamenti di eMoneyPool — di nuovo, con il permesso di un utente — direttamente per selezionare gli istituti di credito. Questo crea una storia di pagamento positivo per gli utenti e la possibilità per i mutuatari e istituti di credito per collegare che altrimenti potrebbero essere fuori di ogni altri schermi radar.

“Stiamo creando un ponte per i nostri utenti verso gli istituti di credito, ma lo stiamo facendo in un modo comodo e familiare per loro, con pool di denaro”, ha spiegato Cervera.

L’eMoneyPool di Cerveras sta crescendo. Dopo due anni di lavoro in beta, il sito è stato lanciato pubblicamente all’inizio del 2013 e i partecipanti hanno risparmiato circa $300.000.

Una nuova interfaccia utente è ora sulla buona strada, ed entro il 2015 i fratelli sperano di avere accordi con centinaia di istituzioni finanziarie per condividere i dati di credito da parte dei clienti interessati eMoneyPool.

Queste idee cambiano esponenzialmente il potenziale impatto dei pool di denaro dal tipo gestito dalla zia di Cervera a San Diego.

“Il modo originale è così incredibilmente inefficiente”, ha detto Cervera. Così i fratelli Cervera si avvicinò con alcuni dei più grandi pool di denaro cambiamenti possono aver visto in oltre mille anni.

• Questo articolo è originariamente apparso a PopTech, una comunità di innovatori globali che catalizzano l’impatto sociale attraverso rinomati programmi di borsisti, iniziative incubate, saloni stimolanti e una conferenza annuale a Camden, nel Maine.