Er zijn tal van artikelen over persoonlijke financiële blogs die vervroegde uittreding promoten en u laten zien hoe u dit kunt realiseren. Hoewel het mogelijk kan zijn om genoeg geld te besparen om met pensioen te gaan op jonge leeftijd, zul je in een probleem als je probeert te trekken uit uw rekeningen voor de leeftijd van 59½. Dat is wanneer u toegang tot pensioen geld zonder te betalen een 10% vroegtijdige terugtrekking boete.

een van de gemeenschappelijke oplossingen is het sparen van geld op reguliere belastbare rekeningen. U kunt altijd toegang tot dat geld zonder belastingen of boetes te betalen. Maar het probleem met belastbare rekeningen is dat het gewoon niet zo gemakkelijk is om grote hoeveelheden geld in hen te accumuleren.

De meeste mensen hebben het grootste deel van hun spaargeld in fiscaal beschermde pensioenplannen. Dat komt omdat de bijdragen over het algemeen fiscaal aftrekbaar zijn, en de beleggingsinkomsten accumuleren op een belasting-uitgestelde basis. Wanneer u spaart in belastbare rekeningen, is er geen belastingaftrek voor bijdragen, en geen belastinguitstel van beleggingsinkomsten. Dat maakt het een moeilijke manier om het soort geld dat je nodig hebt voor vervroegde pensionering te besparen.

dat is waar een Roth IRA conversieladder in beeld komt. Indien goed gedaan, kunt u beginnen met het nemen van opnames uit het plan tax-free en foutloos lang voordat je 59½.

Roth IRA basics

Roth IRAs functioneert net als andere tax-deferred retirement plans, maar met twee primaire uitzonderingen:bijdragen aan een Roth IRA zijn niet aftrekbaar van de belasting, en uitkeringen – zowel premies als beleggingsopbrengsten-uit het plan zijn belastingvrij, zolang u ten minste 59 ½ bent en u ten minste vijf jaar een Roth IRA hebt gehad.de tweede uitzondering is de voor de hand liggende aantrekkingskracht van een Roth IRA. Het is ook de reden waarom Roth IRA bekeringen zo populair zijn geworden.

bij een conversie maakt u geld over van andere pensioenregelingen naar een Roth IRA. Vijf jaar na de conversie komt het geld in aanmerking voor belastingvrije opnames na de leeftijd van 59½.

het grootste nadeel van een Roth IRA conversie is dat je inkomstenbelasting moet betalen—maar niet de 10% boete voor vervroegde uittreding—op het omgezette bedrag.

bijvoorbeeld, als je $50.000 zou converteren van een traditionele IRA naar een Roth IRA, en je bent in de 15% belastingschijf, moet je inkomstenbelasting betalen van $7.500 in het jaar van conversie.

gelukkig, als je daadwerkelijk met pensioen gaat en doorgaat met het doen van Roth IRA conversies, zou je inkomen moeten dalen—in feite kan het beperkt zijn tot alleen je Roth IRA opnames. Dat zou betekenen dat ten minste een deel van uw conversie belastingvrij zou zijn en het bedrag dat belastbaar zou zijn tegen een zeer laag tarief.maar Roth IRAs heeft ook een speciale bepaling, en dat is wat hen een belangrijk onderdeel maakt van een strategie voor vervroegde uittreding.

als je op dit moment bij jezelf denkt – ‘man, dit lijkt allemaal erg ingewikkeld’ – wees niet bang! Een bedrijf genaamd Blooom zal uw IRA voor u beheren, en als u Blooom vertelt dat u op zoek bent om vervroegd met pensioen te gaan, zullen ze dat in overweging nemen en uw portefeuille dienovereenkomstig herbalanceren.

Roth IRAs en vervroegde uittreding

een ander gebied waar Roth IRAs verschilt van andere soorten pensioenregelingen is dat u uw bijdragen uit de regeling kunt intrekken zonder dat u belasting hoeft te betalen over het bedrag van de uitkering.

echter, wanneer u een Roth IRA conversie doet, is er een vijfjarige regel die van toepassing is op het intrekken van die conversies. Maar als u de intrekking van die bijdragen ten minste vijf jaar uitstelt, is de 10% – boete niet van toepassing.

Dit is waar het belangrijk is om te beseffen dat elke Roth IRA conversie op zichzelf moet staan. Dat betekent dat er een nieuwe wachtperiode van vijf jaar is voor elke conversie die je doet.

dat is waar de Roth IRA conversieladder in beeld komt.

de Roth IRA conversieladder

U kunt een reeks belastingvrije, foutloze opnames van Roth conversiesaldi maken door deze conversies te” ladderen”. Aangezien je vijf jaar na elke conversie moet wachten om je conversiesaldo onbelast in te trekken, begin met jaarlijkse Roth IRA conversies vanaf ten minste vijf jaar voordat je van plan bent om vroeg met pensioen te gaan.

bijvoorbeeld, als je van plan bent om met pensioen te gaan op 45 en je denkt dat je $50.000 per jaar nodig hebt om te leven, moet je een Roth IRA conversie doen voor dat bedrag op de leeftijd van 40.

u zult dan een Roth IRA conversie moeten doen voor minstens $50.000 per jaar tot de leeftijd van 54 jaar. Dat zal u dekken door de leeftijd 59½, wanneer u in staat om ten minste foutloze opnames van al uw pensioenplannen-en belastingvrije opnames van wat blijft in uw Roth IRA plan zal zijn.

natuurlijk kunt u het bedrag van de Roth IRA conversie verminderen op basis van de verwachte cashflow uit andere bronnen. Dit kan onder meer opnames uit belastbare investeringen, evenals alle verdiende inkomen of passieve inkomstenbronnen die u verwacht te hebben. Een gedeeltelijke Roth IRA inkomen strategie kan werken als je semi-pensioen vroeg, en dan volledig met pensioen later.

Roth IRA Conversieladder tabel

De Roth IRA conversieladder is een meerstaps, meerjaarsstrategie. De beste manier om te illustreren hoe het werkt is met een tabel:

The tabel toont slechts 10 jaar van het proces. Maar nogmaals, als je met pensioen gaat op je 45e, moet je doorgaan met de jaarlijkse Roth IRA conversies tot je 54e.

je moet ervoor zorgen dat je andere pensioenactiva hebt op de leeftijd van 59 ½

Dit is het enige grote voorbehoud met betrekking tot de Roth IRA conversieladder voor vervroegde pensionering. Als je al je pensioenrekeningen omzet naar een Roth IRA, en dan de fondsen volledig leegmaakt bij vervroegde pensionering, dan versla je het hele doel van de ladder. Immers, je zult niet eens in aanmerking voor de Sociale Zekerheid en de meeste pensioenuitkeringen door 59½.

Het fundamentele doel van de Roth IRA conversieladder is om u te voorzien van een belastingvrije, strafvrije bron van inkomsten tijdens vervroegde uittreding. Maar er moet nog steeds een groot genoeg bedrag van pensioensparen, zodat u kunt blijven met pensioen voor de rest van je leven.

maar omdat we allemaal weten dat vervroegde uittreding onder alle omstandigheden veel spaargeld vereist, is het meestal een kwestie van het verdelen van die spaargeld tussen uw vervroegde uittreding en de normale pensioenjaren.

samenvatting

Als u vroeg met pensioen wilt (wie niet?), en je hebt de middelen om dat te doen, Roth IRA conversies geeft u toegang tot uw geld, tax-free. Maar vertrouw niet alleen op je Roth IRA. U zult willen andere middelen van pensionering om u te ondersteunen tot u de wettelijke pensioenleeftijd bereiken wanneer u andere voordelen kunt verdienen.

• kan niet vervroegd met pensioen? Maak je geen zorgen, je faalt niet op geld
• hoeveel moet je gespaard hebben bij je pensioen?