în loc să împrumutați bani de la o bancă, de ce să nu împrumutați de la voi înșivă? Aici sunt argumente pro și contra la infinit bancare și dacă este potrivit pentru tine.

dacă aveți nevoie pentru a obține un împrumut, unde te întorci? Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, probabil că veți merge la o bancă, o uniune de credit sau o altă autoritate de creditare pentru a împrumuta bani. Cu toate acestea, în timp ce acest proces este destul de comun, are un dezavantaj evident –

plătiți dobândă altcuiva.

Ce se întâmplă dacă, în loc să împrumuți de la o terță parte, ai împrumutat de la tine? Evident, dacă ați avut bani în contul bancar, nu ar trebui să ia un împrumut. Cu toate acestea, nu vorbim despre împrumuturi dintr-un cont de economii sau de verificare. În schimb, puteți lua bani din investițiile pe termen lung-în special, întreaga asigurare de viață.

în acest articol, vom discuta despre intrarile si iesirile de ceea ce se numește bancar infinit. De asemenea, vom trece peste avantajele și dezavantajele acestui sistem pentru a determina dacă este potrivit pentru dvs. Ca și în cazul tuturor strategiilor de investiții, cu cât înțelegeți mai mult cum funcționează, cu atât puteți evalua mai bine beneficiile și riscurile.

ce este Banca infinită?

acest concept nu este atât de nou, dar a câștigat abur în ultimii ani. Componenta principală a infinite banking este că utilizați propriile active ca bancă. Deși sună atrăgător, modul în care funcționează este oarecum complicat. Iată o defalcare rapidă.

asigurare de viață întreagă

pentru a face munca bancară infinită, aveți nevoie de o poliță de asigurare de viață întreagă. În plus, planul trebuie să aibă fonduri suficiente pentru a vă împrumuta atunci când aveți nevoie de el. De exemplu, dacă trebuie să luați un împrumut de 20.000 USD, dar valoarea în numerar a asigurării dvs. este de numai 10.000 USD, va trebui să găsiți o sursă secundară pentru restul.

valoarea în numerar ca garanție

vom intra în acest lucru mai târziu în articol, dar unul dintre beneficiile infinite banking este că nu treceți de la propriile active. Modul în care întreaga asigurare de viață este înființat, banii provin de la asigurător, nu valoarea în numerar.

în schimb, politica dvs. este desemnată drept garanție. Deci, dacă nu rambursați împrumutul, compania de asigurări va lua pur și simplu fondurile din acoperirea dvs.

Suprafinanțarea poliței

când obțineți o poliță de asigurare de viață întreagă, o parte din plata dvs. lunară se îndreaptă spre valoarea în numerar. Dacă ați făcut doar contribuții minime, ar fi nevoie de ani pentru a acumula suficienți bani pentru ca banca infinită să funcționeze. Cu toate acestea, cu infinite banking, vă finanțați întreaga poliță de asigurare de viață, astfel încât să puteți împrumuta împotriva acesteia mai târziu.

avantajele și dezavantajele sistemului bancar infinit

În general, dacă puteți face această strategie să funcționeze pentru nevoile dvs., ar putea fi benefică.. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți potențialele capcane și obstacole cu care vă veți confrunta pe parcurs. Deci, având în vedere acest lucru, să ne scufundăm în diferitele avantaje și dezavantaje oferite de infinite banking.

dacă nu sunteți familiarizat cu acest termen, un activ corelat este legat de piața de valori. Deci, în cazul în care piața merge în sus, investiția nu la fel de bine. Majoritatea tuturor tipurilor de acțiuni sunt active corelate. Cu toate acestea, asigurarea de viață întreagă nu este afectată de piață. Deci, chiar și într-o recesiune, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la pierderea de bani.

deoarece politica dvs. este necorelată, infinite banking poate funcționa ca o strategie viabilă de împrumut pentru Situații de urgență. De exemplu, dacă există un accident de piață sau o recesiune, puteți împrumuta în continuare împotriva valorii dvs. în numerar pentru a acoperi facturile și cheltuielile până când lucrurile revin la normal. Cu active corelate, împrumutul împotriva lor în timpul unei recesiuni este o strategie proastă, deoarece veți pierde mai mulți bani atunci când reinvestiți mai târziu.

Con: Banca infinită necesită timp

Dacă aveți nevoie de bani imediat și nu aveți valoare în numerar construită, nu puteți profita de acest sistem. Chiar dacă ați început să adăugați bani la politica dvs. chiar acum, ar fi nevoie de ani pentru a construi suficient pentru a utiliza fondurile în mod eficient.

în funcție de situația dvs. actuală, faptul că banca infinită este o strategie pe termen lung ar putea să o facă un non-starter. De exemplu, dacă sunteți deja aproape de pensionare, este posibil să nu puteți contribui mult la plan înainte de a avea nevoie de bani.

cu toate acestea, pe de altă parte, dacă ești relativ tânăr, ai putea fi în poziția de a profita de infinite banking.

Pro: Duty-Free împrumuturi

Un alt avantaj considerabil al bancar infinit este că aceste împrumuturi nu sunt tratate ca venituri regulate. Deci, chiar dacă împrumutați zeci de mii de dolari, nu trebuie să plătiți impozite pe împrumut.

această tactică poate veni cu adevărat la îndemână uneori, cum ar fi în timpul pensionării. Vom vorbi despre cum să maximizați strategia dvs. bancară infinită mai târziu în articol.

Con: Contribuția la Plan costă foarte mult

după cum am menționat, va trebui să plătiți în plus primele de asigurare de viață în fiecare lună pentru a profita de serviciile bancare infinite. Deoarece o astfel de mică parte din plățile lunare merge la valoarea în numerar, ar putea dura zeci de ani pentru a construi fonduri suficiente.

deci, dacă nu sunteți echipat să plătiți în exces pentru prime, această strategie este din nou un non-starter. Cu excepția cazului în care intenționați să luați împrumuturi în timpul pensionării, poate fi sau nu o idee bună.

Pro: Creșterea amânată a impozitelor

deoarece polița de asigurare de viață este garanția, nu luați de fapt niciun ban din ea. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că valoarea dvs. în numerar va continua să crească, chiar și în timp ce plătiți împrumutul. De asemenea, având în vedere că va trebui să plătiți dobânzi companiei de asigurări, această creștere poate ajuta la compensarea acestor pierderi.

Con: oportunități de investiții limitate

în timp ce un activ necorelat poate fi un beneficiu, este, de asemenea, un dezavantaj dacă încercați să construiți avere pe termen lung. Da, valoarea dvs. în numerar va aprecia de-a lungul anilor, dar potențial nu la fel de mult ca alte investiții, cum ar fi fondurile mutuale. în general ,atâta timp cât puteți contribui la alte conturi, precum și la asigurarea de viață, această strategie poate fi viabilă. Cu toate acestea, dacă trebuie să alegeți între o bancă 401(k) sau infinită, vă recomandăm în schimb 401(k).

Pro: protectii garantate

toate metodele de investiții vin cu un anumit nivel de risc, dar bancar infinit este relativ scăzut de risc atunci când o faci bine. Acest lucru se datorează faptului că, chiar dacă împrumutați împotriva valorii dvs. în numerar, polița dvs. menține în continuare un beneficiu de deces. Deci, veți obține cele mai bune din ambele lumi – vă puteți proteja pe cei dragi atunci când muriți și puteți câștiga bani în timp ce sunteți încă în viață.

De asemenea, dacă obțineți o poliță cu o companie de asigurări care plătește dividende, valoarea dvs. în numerar poate crește și mai repede. Deoarece fondurile sunt garantate să rămână aceleași (necorelate), potențialul dvs. de câștig este mai semnificativ în general.

în cele din urmă, în funcție de politica pe care o obțineți, puteți bloca tarifele premium pe termen lung. Aceasta înseamnă că nu trebuie să continuați să vă măriți contribuțiile pentru a ține pasul cu creșterea costurilor lunare.

Pro: potențialul de a face bani

există două motive principale pentru a investi în conceptul bancar infinit. În primul rând, pentru a avea acces mai fiabil la activele lichide, evitând în același timp verificările de credit și acumularea datoriilor. Al doilea motiv este de a folosi banca infinită ca o oportunitate de a face bani.

vă recomandăm să mergeți pe acest traseu dacă doriți să fiți mai proactivi și mai agresivi cu investițiile dvs. Iată un exemplu despre cum poate funcționa.

să spunem că știi pe cineva care vrea să flip o proprietate pentru profit. Împrumutați împotriva valorii dvs. în numerar (adică 40.000 USD) și Împrumutați acelei persoane banii. Apoi, vă percepe un interes mai mare decât ceea ce compania de asigurări este de tarifare vă, și asigurați-vă că pentru a configura un program de rambursare similare. Din fericire, vă puteți personaliza propriul plan de rambursare cu asigurătorul, astfel încât acest pas este ușor.

în cele din urmă, odată ce persoana răstoarnă casa și obține un profit, veți obține banii plus dobânda. Pe lângă veniturile din plata dobânzii, valoarea dvs. în numerar a crescut și în acea perioadă. În esență, ți-ai dublat câștigurile.

evident, pot exista riscuri în acest sens – de exemplu, ce se întâmplă dacă locuința nu se vinde înainte de scadența împrumutului? Ce se întâmplă dacă persoana flipping casa abandonează proiectul sau sare peste oraș?

chiar și cu aceste riscuri, valoarea dvs. în numerar este încă garanția. Deci, nu plătești nimic din buzunar. În comparație cu alte strategii de investiții, banca infinită poate fi mai puțin riscantă în general.

comparând Infinite Banking cu alte strategii autofinanțate

acum, că știi la ce să te aștepți de la infinite banking, s-ar putea să te întrebi cum să-i maximizezi profitabilitatea. De asemenea, dacă sunteți familiarizat cu alte active lichide, cum ar fi 401k, s-ar putea să credeți că pot fi utilizate și ele. Având în vedere acest lucru, dorim să ilustrăm avantajele și dezavantajele utilizării asigurărilor de viață întregi în comparație cu alte active de creștere pe termen lung.

asigurare de viață universală indexată

când alegeți o poliță de asigurare de viață întreagă pentru banca infinită, s-ar putea să observați că un plan universal indexat poate arăta mai atrăgător. Deoarece programul este oarecum legat de piață, acesta poate câștiga mai mult interes decât asigurarea de viață întreagă. Cu toate acestea, deși acest lucru poate fi adevărat pe hârtie, în practică, poate fi mult mai riscant. Iată câteva comparații de bază pentru a înțelege.

planurile indexate pot pierde bani

în timp ce compania de asigurări vă va atenua pierderile, o recesiune semnificativă vă poate afecta valoarea în numerar. De asemenea, taxele pot depăși creșterea pe termen lung, ceea ce vă va mânca în continuare fondurile.

mai greu pentru a obține un împrumut

cu o poliță de asigurare de viață întreg, împrumut împotriva planului este ușor. Creditele bancare Infinite sunt mult mai dificile cu Asigurarea de viață universală din cauza modului în care este configurat.

primele pot fluctua

ratele de politică indexate sunt mult mai flexibile, ceea ce poate fi atât benefic, cât și dăunător. Compania de asigurări poate ridica primele dumneavoastră ca te mai în vârstă, ceea ce înseamnă mai puțin de contribuțiile dumneavoastră merge spre valoarea de numerar.

cont individual de pensionare sau 401k

o strategie de investiții pe care mulți investitori o evidențiază este împrumutul împotriva conturilor dvs. de pensionare. Beneficiul principal al acestei metode este că plătiți dobândă pentru dvs. în loc de o terță parte. Deci, dacă urăști ideea de a oferi bani gratuit companiei tale de asigurări, utilizarea 401k-ului tău ar putea părea atrăgătoare. dezavantajul semnificativ la această opțiune, cu toate acestea, este că fondurile nu vor aprecia în timp ce împrumutul este în afara. Din moment ce luați banii din contul dvs., ei nu pot crește. Prin comparație, compania de asigurări vă oferă bani dintr-o poliță de asigurare de viață întreagă, astfel încât valoarea în numerar rămâne intactă.

un alt dezavantaj al unui împrumut de 401k este că este mai greu să te califici și poți împrumuta doar până la 50% din contribuțiile tale, până la 50.000 USD. Deci, dacă aveți nevoie de mai mulți bani decât asta sau nu aveți suficienți în cont, nu aveți noroc.

în cele din urmă, cu IRAs, veți fi probabil lovit cu o penalizare de 10% dacă fondurile nu sunt utilizate în scopuri specifice, cum ar fi cumpărarea unei prime case. Dacă sunteți peste 59 1/2, cu toate acestea, această penalizare nu se aplică.

linia de fund: bancar infinit poate lucra, dacă știi cum

În general, această strategie este ideal pentru cei care își pot permite să pună deoparte fonduri semnificative în fiecare lună. Din moment ce veți dori să contribuie la întreaga asigurare de viață și un 401k (și, eventual, un Roth IRA), trebuie să aveți bani pentru a face acest lucru. De asemenea, deoarece această metodă va dura ani de zile pentru a se acumula, nu toată lumea are timp sau răbdare să o facă să funcționeze.

deoarece bancar infinit depinde de găsirea cea mai bună poliță de asigurare de viață întreg, să NextGen ajutor de asigurare de viață. Vom găsi planuri și tarife care să se potrivească bugetului dvs., astfel încât să puteți profita de această strategie dacă are sens pentru dvs. Sunați-ne astăzi pentru a afla mai multe.