auto-dirijate 401(k) planurile permit deponenților să decidă cum să investească contribuțiile lor de pensionare înainte de impozitare. În loc să se limiteze la fondurile pre-aprobate oferite de obicei de planurile tradiționale 401(k), planurile 401 (k) auto-direcționate vă permit să alegeți exact unde veți investi banii.

pentru mulți americani, 401(k) este contul lor principal – dacă nu singurul – de pensionare. Având în vedere rolul important pe care îl joacă 401(k) în planurile de pensionare ale americanilor, este firesc să dorim un grad ridicat de control asupra modului în care se comportă 401(k). Iată o prezentare completă a 401(k)auto-direcționate, astfel încât să puteți decide dacă este opțiunea potrivită pentru economiile dvs. de pensionare.

planuri auto-direcționate 401(k) explicate

un 401(k) auto-direcționat vă permite să investiți după cum doriți. Puteți alege propriile fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni, mai degrabă decât lipirea la fondurile pre-a făcut de obicei asociate cu un 401(k). Puteți investi chiar și în active mai neconvenționale, cum ar fi Imobiliare și mărfuri, dacă angajatorul dvs. permite acest lucru. Tipurile de investiții pe care le puteți alege includ:

• imobiliare (rezidențiale sau comerciale)
• drept de retenție fiscală
• plasamente Private
• metale prețioase
• investiții în energie
• leasing de echipamente
• valută străină

în timp ce planurile 401(k) auto-direcționate oferă o gamă mult mai largă de opțiuni și o mai mare flexibilitate, există unele limite în ceea ce puteți investi. De exemplu, nu puteți deține obiecte de colecție, cum ar fi opere de artă sau antichități sau asigurări într-una. Există, de asemenea, anumite tranzacții interzise, pe care le descriem mai detaliat mai jos.

Pro-urile planurilor auto-direcționate 401(k)

planurile auto-direcționate 401(k) au multe din aceleași avantaje ca planurile tradiționale 401(k). Acestea oferă același beneficiu al economiilor înainte de impozitare prin deduceri automate de salarizare. Ambele tipuri de planuri 401(k) sunt supuse acelorași limite de contribuție, reguli de retragere și reguli de rollover, deci sunt, de asemenea, egale în aceste moduri.

în plus, există unele avantaje în alegerea unui 401(k) auto-direcționat față de un 401(k) tradițional. În primul rând este nivelul de control pe care îl oferă un 401(k) auto-direcționat. În loc să vă limitați la investițiile pe care administratorul planului dvs. le alege, aveți puterea de a decide unde veți investi. Acest lucru ne aduce la un alt pro al planurilor 401(k) auto-direcționate: numărul de opțiuni de investiții din care puteți alege. Planurile tradiționale 401 (k) vă limitează de obicei la fonduri premade. 401(k)S auto-direcționate, pe de altă parte, vă permit să investiți în orice, de la acțiuni și obligațiuni la imobiliare și garanții fiscale.

contra planurilor 401(k) auto-direcționate

Pe de altă parte, puteți plăti mai mult în taxe cu un 401(k) auto-direcționat din cauza tipurilor de investiții pe care le puteți alege. În timp ce costul exact al planului depinde de administratorul planului dvs. și de alegerile de investiții pe care le faceți, este probabil să faceți tranzacții mai frecvente dacă investiți în acțiuni, mai degrabă decât în fondurile mutuale și fondurile index favorizate de planurile tradiționale 401(k). Taxele de tranzacționare frecvente pot mânca în rata globală de rentabilitate.

este nevoie de multă expertiză pentru a face un 401(k) auto-direcționat să funcționeze bine. Chiar și managerii de fonduri profesionale în mod constant underperformance fonduri de index, care pur și simplu scopul de a imita performanța pieței globale. Și chiar dacă aveți o expertiză considerabilă în investiții, aveți timp să vă gestionați investițiile și să acordați planului dvs. de pensionare atenția pe care o merită? Mulți oameni ocupați ar fi mai bine cu unele fonduri de index low-cost pe care le pot seta și uita.

auto-dirijat 401(k) reguli de tranzacție interzise

Dacă decideți că un 401(k) auto-dirijat este potrivit pentru dvs., va trebui să cunoașteți regulile. IRS interzice anumite tranzacții în planurile 401(k) auto-direcționate. În cazul în care IRS stabilește că ați efectuat o tranzacție interzisă, contul dvs. nu va mai fi avantajat de impozite și toate investițiile dvs. vor deveni impozabile. Acest lucru ar putea duce la o factură fiscală consistentă, deci doriți să vă asigurați că respectați regulile.

orice tranzacție (Vânzare, Închiriere, Schimb, transfer sau plată) între proprietarul 401(k) auto-direcționat și o persoană descalificată este împotriva regulilor IRS. O persoană descalificată este orice persoană care furnizează servicii planului sau are un interes financiar în plan. Soții, părinții, bunicii, copiii, nepoții și soțiile și fiicele și ginerele lor sunt considerate persoane descalificate, la fel ca și beneficiarul contului dvs., custodele sau administratorul contului dvs. și orice companie în care dețineți direct sau indirect cel puțin 50% din acțiunile cu drept de vot. Ești și o persoană descalificată. Nu puteți utiliza Proprietăți sau alte investiții în contul dvs. pentru a vă beneficia și nici nu puteți utiliza proprietăți imobiliare în contul dvs. ca garanție pentru un împrumut personal.

există, de asemenea, reguli specifice investițiilor auto-direcționate 401(k) în domeniul imobiliar. Nu vă puteți folosi contribuțiile pentru a cumpăra o proprietate de închiriere și apoi pentru a vă înrola părinții pentru a vă fi chiriași. Asta ar fi ceea ce IRS numește o tranzacție interzisă, deoarece utilizați fondurile 401(k) pentru a beneficia membrii familiei, care sunt persoane descalificate.

cum să configurați un 401(k) auto-direcționat

pentru a fi eligibil pentru a deschide un 401(k) auto-direcționat trebuie să fi câștigat o compensație impozabilă în cursul exercițiului financiar curent. Angajatorii pot oferi planuri 401(k) auto-direcționate ca alternativă la un 401(k) tradițional. În acest caz, un 401(k) auto-direcționat ar fi, de asemenea, gestionat de administratorul planului.

există trei modalități principale prin care vă puteți finanța 401(k) auto-direcționat:

• transferuri: transferul de fonduri din 401(k)anterioare, SEP-IRAs, iras SIMPLE și iras tradiționale; singurele fonduri care nu pot fi transferate sunt iras Roth
• partajarea profitului: primirea unei cote directe din profituri; poate fi de până la 25% din profitul entității sponsorizate
• contribuții: amânarea venitului în contul

în special, limitele contribuției pentru 401(k) autodirecționat sunt aceleași cu limitele contribuției pentru planurile tradiționale 401(k). Pentru 2020, această limită 19.500 USD (19.000 USD pentru 2019). Pentru contribuțiile de recuperare, care sunt disponibile oricui are peste 50 de ani, limita este de 6.500 USD suplimentari (6.000 USD pentru 2019), aducând limita totală de contribuție la 26.000 USD (în creștere de la 25.000 USD în 2019).

401(k) Rollovers și retrageri auto-direcționate

regulile de retragere și rollover sunt aceleași pentru planurile 401(k) auto-direcționate ca planurile tradiționale 401(k) sau IRAs. Dacă vă retrageți dintr-un 401(k) auto-direcționat înainte de vârsta de 59 1/2, vă veți confrunta cu o penalizare de 10% pentru retragerea anticipată, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o scutire.

Dacă doriți să răsturnați un 401(k) auto-direcționat către un IRA, aveți 60 de zile pentru a răsturna, după care banii pe care i-ați eliminat din 401(k) devine o retragere impozabilă. Cereți brokerajului care găzduiește IRA-ul dvs. să vă ajute să faceți un rollover direct, fără taxe și fără penalități. Poate doriți să rollover la un IRA auto-regizat dacă vă place având un grad ridicat de control asupra investițiilor dumneavoastră.

Sfaturi pentru obtinerea de pensionare gata

• auto-dirijate 401(K) planuri sunt unul dintr-un număr de pensionare conturi de economii puteți alege de la. Dacă nu puteți decide ce opțiune este potrivită pentru dvs., discutați cu un consilier financiar. Un instrument de potrivire a consilierului financiar, cum ar fi SmartAsset, vă poate ajuta să găsiți mai ușor pe cineva cu care să lucrați. Pur și simplu răspundeți la o scurtă serie de întrebări despre situația și obiectivele dvs. financiare. Apoi, programul vă va asocia cu până la trei consilieri de investiții înregistrați în zona dvs.
• începe de economisire pentru pensionare timpurie. Indiferent de contul de economii de pensionare pe care vă stabiliți, este întotdeauna mai bine să începeți să economisiți mai devreme decât mai târziu. Cu cât investiți mai repede banii, cu atât mai mult timp trebuie să profitați de beneficiile dobânzii compuse. Acest lucru poate avea un impact mare asupra economiilor dvs. de pensionare.