există o mulțime de articole pe blogurile de Finanțe personale promovarea pensionare anticipată, și care vă arată cum să facă acest lucru. Deși este posibil să economisiți suficienți bani pentru a vă retrage la o vârstă fragedă, veți întâmpina o problemă dacă încercați să vă retrageți din conturi înainte de vârsta de 59 de ani. Atunci puteți accesa banii de pensionare fără a fi nevoie să plătiți o penalizare de retragere anticipată de 10%.

una dintre soluțiile comune este de a economisi bani în conturi impozabile obișnuite. Puteți accesa întotdeauna acești bani fără a fi nevoie să plătiți impozite sau penalități. Dar problema cu conturile impozabile este că pur și simplu nu este la fel de ușor să acumulezi sume mari de bani în ele.

majoritatea oamenilor au cea mai mare parte a economiilor lor în planuri de pensionare protejate de impozite. Acest lucru se datorează faptului că contribuțiile sunt, în general, deductibile din impozite, iar câștigurile din investiții se acumulează pe bază de amânare a impozitului. Când salvați în conturi impozabile, nu există nici o deducere fiscală pentru contribuții și nici o amânare fiscală a câștigurilor din investiții. Acest lucru face o modalitate dificilă de a economisi tipul de bani de care aveți nevoie pentru pensionarea anticipată.

asta e în cazul în care o scară de conversie Roth IRA vine în imagine. Dacă este făcută corect, puteți începe să luați retrageri din planul duty-free și fără penalități cu mult înainte de a ajunge la 59 de ani.

elementele de bază ale Roth IRA

Roth IRAs funcționează la fel ca alte planuri de pensionare amânate fiscal, dar cu două excepții primare:

1. contribuțiile la un IRA Roth nu sunt deductibile fiscal, iar distribuțiile-atât contribuțiile, cât și câștigurile din investiții—din plan sunt scutite de taxe, atâta timp cât aveți cel puțin 59 de ani și aveți un IRA Roth în vigoare de cel puțin cinci ani.

a doua excepție este atracția evidentă a unui IRA Roth. De asemenea, este motivul pentru care conversiile Roth IRA au devenit atât de populare.

într-o conversie, transferați bani din alte planuri de pensionare într-un IRA Roth. La cinci ani de la conversie, banii devin eligibili pentru retrageri fără taxe după vârsta de 59 de ani.

principalul dezavantaj al unei conversii Roth IRA este că trebuie să plătiți impozitul pe venit—dar nu penalitatea de retragere anticipată de 10%—pentru suma convertită.

de exemplu, dacă ar fi să convertiți 50.000 USD dintr-un IRA tradițional într-un IRA Roth și vă aflați în categoria impozitului de 15%, va trebui să plătiți impozitul pe venit de 7.500 USD în anul conversiei.din fericire, odată ce vă retrageți și continuați să faceți conversii Roth IRA, venitul dvs. ar trebui să scadă—de fapt, acesta poate fi limitat doar la retragerile Roth IRA. Asta ar însemna că cel puțin o parte din conversie ar fi duty-free și suma care este impozabilă ar fi la o rată foarte scăzută.dar, Roth IRAs au, de asemenea, o prevedere specială, și asta e ceea ce le face o parte importantă a unei strategii de pensionare anticipată.

dacă, în acest moment, te gândești la tine – ‘omule, totul pare foarte complicat’ – nu te teme! O companie numită Bloom vă va gestiona IRA-ul pentru dvs. și, dacă îi spuneți lui Bloom că doriți să vă retrageți mai devreme, vor lua în considerare acest lucru și vă vor reechilibra portofoliul în consecință.

Roth IRAs și pensionarea anticipată

Un alt domeniu în care Roth IRAs diferă de alte tipuri de planuri de pensionare este că vă puteți retrage contribuțiile din plan fără a fi nevoie să plătiți impozit pe suma distribuției.

cu toate acestea, atunci când efectuați o conversie IRA Roth, există o regulă de cinci ani care se aplică retragerii acestor conversii. Dar dacă amânați retragerea acestor contribuții cu cel puțin cinci ani, pedeapsa de 10% nu se aplică.

aici este important să realizăm că fiecare conversie Roth IRA trebuie să stea pe cont propriu. Asta înseamnă că există o nouă perioadă de așteptare de cinci ani pentru fiecare conversie pe care o faceți.

aici intră în imagine scara de conversie Roth IRA.

scara de conversie Roth IRA

puteți crea o serie de retrageri duty-free, fără penalități de solduri de conversie Roth de „laddering” aceste conversii. Deoarece va trebui să așteptați cinci ani după fiecare conversie pentru a vă putea retrage soldul de conversie netaxat, începeți să faceți conversii anuale Roth IRA începând cu cel puțin cinci ani înainte de a vă planifica să vă retrageți mai devreme.

de exemplu, dacă intenționați să vă retrageți la 45 de ani și credeți că veți avea nevoie de 50.000 de dolari pe an pentru a trăi, ar trebui să faceți o conversie Roth IRA pentru acea sumă la 40 de ani.

va trebui apoi să faceți o conversie IRA Roth pentru cel puțin 50.000 USD în fiecare an până la vârsta de 54 de ani. Acest lucru vă va acoperi până la vârsta de 59 de ani, când veți putea lua cel puțin retrageri fără penalități din toate planurile dvs. de pensionare-și retrageri fără taxe din orice rămâne în planul dvs.

desigur, puteți reduce valoarea conversiei Roth IRA pe baza fluxului de numerar așteptat din alte surse. Aceasta poate include retrageri din investiții impozabile, precum și orice venit câștigat sau surse de venit pasiv pe care vă așteptați să le aveți. O strategie parțială a veniturilor Roth IRA poate funcționa dacă vă retrageți semi-devreme și apoi vă retrageți complet mai târziu.

Roth IRA conversie scara tabel

Roth IRA conversie scara este o strategie multi-pas, multi ani. Cel mai bun mod de a ilustra modul în care funcționează este cu un tabel:

The tabelul prezintă doar 10 ani de proces. Dar, din nou, dacă ar fi să se pensioneze la 45, aveți nevoie pentru a continua face anual Roth IRA conversii până la vârsta de 54.

trebuie să vă asigurați că veți avea alte active de pensionare la vârsta de 59 de ani

acesta este singurul avertisment mare în ceea ce privește scara de conversie Roth IRA pentru pensionarea anticipată. Dacă vă converti toate conturile de pensionare pe la un IRA Roth, și apoi epuiza complet fondurile în pensionare anticipată, veți învinge întregul scop al scării. La urma urmei, nici măcar nu veți fi eligibil pentru asigurările sociale și cele mai multe beneficii de pensie până la 59 de centimetrii.

scopul de bază al Roth IRA conversie scara este de a vă oferi o sursă duty-free, fără penalități de venit în timpul pensionării anticipate. Dar încă mai trebuie să existe o cantitate suficient de mare de economii de pensionare, astfel încât să puteți continua în pensionare pentru tot restul vieții tale.dar, din moment ce știm cu toții că pensionarea anticipată necesită o mulțime de economii în nici un caz, este cea mai mare parte o chestiune de repartizare aceste economii între pensionare anticipată și anii normali de pensionare.

rezumat

Dacă doriți să vă retrageți mai devreme (cine nu?), și aveți mijloacele de a face acest lucru, Roth IRA Conversii vă va oferi acces la banii, duty-free. Dar nu te baza doar pe Roth IRA. Veți dori să aibă alte mijloace de pensionare pentru a vă sprijini până când ajunge la vârsta legală de pensionare atunci când puteți câștiga alte beneficii.

• nu se poate pensiona mai devreme? Nu vă faceți griji, nu eșuați la bani
• cât de mult trebuie să fi economisit la pensionare?