det finns gott om artiklar om personliga finansbloggar som främjar förtidspensionering och visar hur du får det att hända. Även om det kan vara möjligt att spara tillräckligt med pengar för att gå i pension i en tidig ålder, kommer du att stöta på ett problem om du försöker dra tillbaka från dina konton före 59 års ålder. Det är då du kan få tillgång till pensionspengar utan att behöva betala en 10% tidig uttagsstraff.

en av de vanligaste lösningarna är att spara pengar på vanliga skattepliktiga konton. Du kan alltid få tillgång till pengarna utan att behöva betala skatter eller påföljder. Men problemet med skattepliktiga konton är att det helt enkelt inte är så lätt att samla stora summor pengar i dem.

de flesta människor har de flesta av sina besparingar i skatteskyddade pensionsplaner. Det beror på att avgifterna i allmänhet är avdragsgilla och investeringsintäkterna ackumuleras på skatteuppskjuten basis. När du sparar i skattepliktiga konton finns det inget skatteavdrag för bidrag och ingen skatteuppskov av investeringsintäkter. Det gör det till ett svårt sätt att spara den typ av pengar du behöver för förtidspensionering.

det är där en Roth IRA-omvandlingsstege kommer in i bilden. Om det görs rätt, Du kan börja ta uttag från planen skattefria och strafffria långt innan du når 59 megapixlar.

Roth IRA basics

Roth IRAs fungerar ungefär som andra skatteuppskjutna pensionsplaner, men med två primära undantag:

1. bidrag till en Roth IRA är inte avdragsgilla, och
2. utdelningar-både bidrag och investeringsvinster—från planen är skattefria, så länge du är minst 59 kg och du har haft en Roth IRA på plats i minst fem år.

det andra undantaget är den uppenbara attraktionen hos en Roth IRA. Det är också därför Roth IRA-omvandlingar har blivit så populära.

i en konvertering överför du pengar från andra pensionsplaner till en Roth IRA. Fem år efter konverteringen blir pengarna berättigade till skattefria uttag efter 59 års ålder.

den största nackdelen med en Roth IRA-omvandling är att du måste betala inkomstskatt—men inte 10% tidigt tillbakadragande straff—på det konverterade beloppet.

till exempel, om du skulle konvertera $50,000 från en traditionell IRA till en Roth IRA, och du är i 15% skatteklass, måste du betala inkomstskatt på $7,500 under konverteringsåret.

lyckligtvis, när du faktiskt går i pension och fortsätter att göra Roth IRA—omvandlingar, bör din inkomst falla-det kan faktiskt vara begränsat till bara dina Roth IRA-uttag. Det skulle innebära att åtminstone en del av din konvertering skulle vara skattefri och det belopp som är skattepliktigt skulle vara till en mycket låg skattesats.men Roth IRAs har också en särskild bestämmelse, och det är det som gör dem till en viktig del av en förtidspensioneringsstrategi.

Om du just nu tänker på dig själv – ’ man, det här verkar verkligen komplicerat – – var inte rädd! Ett företag som heter Blooom kommer att hantera din IRA för dig, och om du berättar för Blooom att du vill gå i pension tidigt, tar de hänsyn till det och balanserar din portfölj i enlighet därmed.

Roth IRAs och förtidspension

ett annat område där Roth IRAs skiljer sig från andra typer av pensionsplaner är att du kan dra tillbaka dina bidrag från planen utan att behöva betala skatt på distributionsbeloppet.

men när du gör en Roth IRA-konvertering finns det en femårsregel som gäller för återkallandet av dessa omvandlingar. Men om du försenar att dra tillbaka dessa bidrag i minst fem år gäller inte 10% straff.

det är här det är viktigt att inse att varje Roth IRA-konvertering måste stå på egen hand. Det betyder att det finns en ny femårig väntetid för varje konvertering som du gör.

det är där Roth IRA-omvandlingsstegen kommer in i bilden.

Roth IRA-omvandlingsstegen

Du kan skapa en serie skattefria, strafffria uttag av Roth-omvandlingsbalanser genom att” ladda ” dessa omvandlingar. Eftersom du måste vänta fem år efter varje konvertering för att kunna dra tillbaka din konverteringsbalans obeskattad, börja göra årliga Roth IRA-omvandlingar som börjar minst fem år innan du planerar att gå i pension tidigt.

om du till exempel planerar att gå i pension vid 45 och du tror att du behöver $50 000 per år för att leva, bör du göra en Roth IRA-konvertering för det beloppet vid 40 års ålder.

Du måste då göra en Roth IRA-konvertering för minst $50 000 varje år fram till 54 års ålder. Det kommer att täcka dig genom ålder 59 ig, när du kommer att kunna ta åtminstone strafffria uttag från alla dina pensionsplaner-och skattefria uttag från vad som finns kvar i din Roth IRA – plan.

Naturligtvis kan du minska mängden Roth IRA-konvertering baserat på förväntat kassaflöde från andra källor. Detta kan inkludera uttag från skattepliktiga investeringar, liksom eventuella förvärvsinkomster eller passiva inkomstkällor du förväntar dig att ha. En partiell Roth IRA-inkomststrategi kan fungera om du går i pension tidigt och sedan går i pension senare.

Roth IRA konvertering stege tabell

Roth IRA konvertering stege är en flerstegs, flerårig strategi. Det bästa sättet att illustrera hur det fungerar är med ett bord:

The tabellen visar bara 10 år av processen. Men igen, om du skulle gå i pension vid 45, måste du fortsätta göra årliga Roth IRA-omvandlingar till 54 års ålder.

du måste se till att du kommer att ha andra pensionstillgångar vid 59 års ålder IC

detta är den enda stora försiktigheten när det gäller Roth IRA-omvandlingsstegen för förtidspensionering. Om du konverterar alla dina pensionskonton till en Roth IRA, och sedan fullständigt tömmer pengarna i förtidspension, kommer du att besegra hela syftet med stegen. När allt kommer omkring kommer du inte ens att vara berättigad till Social trygghet och de flesta pensionsförmåner med 59 kg.

det grundläggande syftet med Roth IRA-omvandlingsstegen är att ge dig en skattefri, strafffri inkomstkälla under förtidspensionering. Men det måste fortfarande finnas en tillräckligt stor mängd pensionssparande så att du kan fortsätta i pension för resten av ditt liv.

men eftersom vi alla vet att förtidspensionering kräver mycket besparingar under några omständigheter, handlar det mest om att fördela dessa besparingar mellan din förtidspension och de normala pensionsåren.

sammanfattning

om du vill gå i pension tidigt (vem gör det inte?), och du har möjlighet att göra det, kommer Roth IRA-omvandlingar att ge dig tillgång till dina pengar, skattefria. Men lita inte enbart på din Roth IRA. Du vill ha andra medel för pensionering för att stödja dig tills du når laglig pensionsålder när du kan tjäna andra förmåner.

• kan du inte gå i pension tidigt? Oroa dig inte, du misslyckas inte med pengar
• hur mycket behöver du ha sparat vid pensionering?