självstyrda 401(k) planer låter sparare bestämma hur de ska investera sina bidrag före skatt. I stället för att vara begränsad till de förhandsgodkända medel som vanligtvis erbjuds av traditionella 401(k) planer, tillåter självstyrda 401(k) planer dig att välja exakt var du ska investera dina pengar.

för många amerikaner är 401 (k) deras huvudsakliga – om inte deras enda – pensionskonto. Med tanke på den viktiga roll som 401(k) spelar i amerikanernas pensionsplaner är det naturligt att ha en hög grad av kontroll över hur 401(k) utför. Här är en fullständig översikt över självstyrda 401(k)s så att du kan bestämma om det är rätt alternativ för dina pensionssparande.

självstyrda 401 (k) planer förklarade

en självstyrd 401(k) låter dig investera som du tycker passar. Du kan välja dina egna fonder, aktier och obligationer istället för att hålla fast vid de färdiga fonderna som vanligtvis är förknippade med en 401(k). Du kan även investera i mer okonventionella tillgångar som fastigheter och råvaror om din arbetsgivare tillåter det. De typer av investeringar du kan välja är:

• fastigheter (bostäder eller kommersiella)
• skattelättnader
• privata placeringar
• ädelmetaller
• energiinvesteringar
• utrustningsleasing
• utländsk valuta

medan självstyrda 401(k) planer erbjuder ett mycket bredare utbud av val och större flexibilitet, det finns vissa gränser för vad du kan investera i. Till exempel kan du inte hålla samlarobjekt, som konstverk eller antikviteter, eller försäkring i ett. Det finns också vissa förbjudna transaktioner, som vi beskriver mer detaljerat nedan.

fördelar med självstyrda 401(k) planer

självstyrda 401(k) planer har många av samma förmåner som traditionella 401 (k) planer. De erbjuder samma fördel med besparingar före skatt genom automatiserade löneavdrag. Båda typerna av 401 (k) planer är föremål för samma bidragsgränser, uttagsregler och rollover regler, så de är också lika på dessa sätt.

dessutom finns det några upsides att välja en självstyrd 401 (k) över en traditionell 401(k). Först och främst är den kontrollnivå som en självstyrd 401(k) erbjuder. I stället för att vara begränsad till de investeringar som din planadministratör väljer, har du befogenhet att bestämma var du ska investera. Detta leder oss till en annan pro av självstyrda 401(k) planer: antalet investeringsval du kan välja mellan. Traditionella 401 (k) planer begränsar dig vanligtvis till färdiga medel. Självstyrda 401 (k)s, å andra sidan, låter dig investera i allt från aktier och obligationer till fastigheter och skattelättnader.

nackdelar med självstyrda 401(k) planer

på baksidan kan du betala mer i avgifter med en självstyrd 401 (k) på grund av de investeringstyper du kan välja. Medan den exakta kostnaden för Planen beror på din planadministratör och vilka investeringsval du gör, är det troligt att du kommer att göra mer frekventa affärer om du investerar i aktier snarare än i fonder och indexfonder som gynnas av traditionella 401(k) planer. Frekventa handelsavgifter kan äta i din totala avkastning.

det krävs mycket expertis för att få en självstyrd 401(k) att fungera bra. Även professionella fondförvaltare underpresterar konsekvent indexfonder, som helt enkelt syftar till att efterlikna den totala marknadens prestanda. Och även om du har betydande investeringskompetens, har du tid att hantera dina investeringar och ge din pensionsplan den uppmärksamhet den förtjänar? Många upptagna människor skulle vara bättre med några billiga indexfonder som de kan ställa in och glömma.

självstyrd 401(k) förbjudna Transaktionsregler

om du bestämmer dig för att en självstyrd 401 (k) är rätt för dig måste du känna till reglerna. IRS förbjuder vissa transaktioner i självstyrda 401 (k) planer. Om IRS bestämmer att du har gjort en förbjuden transaktion, kommer ditt konto inte längre att vara skattefördelat och alla dina investeringar skulle bli skattepliktiga. Detta kan leda till en rejäl skatteutgift, så du vill vara säker på att följa reglerna.varje transaktion(en försäljning, leasing, utbyte, överföring eller betalning) mellan den självstyrda 401 (k) ägaren och en diskvalificerad person strider mot IRS-regler. En diskvalificerad person är en person som antingen tillhandahåller tjänster till planen eller har ett ekonomiskt intresse i planen. Makar, föräldrar, morföräldrar, barn, barnbarn och deras makar och döttrar och svärson anses alla vara diskvalificerade personer, liksom din kontomottagare, din kontoinnehavare eller administratör och alla företag där du direkt eller indirekt äger minst 50% av röstbeståndet. Du är också en diskvalificerad person. Du kan inte använda egendom eller andra investeringar i ditt konto för att gynna dig själv och du kan inte heller använda fastigheter på ditt konto som säkerhet för ett personligt lån.

det finns också regler som är specifika för självstyrda 401 (k) investeringar i fastigheter. Du kan inte använda dina bidrag för att köpa en hyresfastighet och sedan anlita dina föräldrar för att vara dina hyresgäster. Det skulle vara vad IRS kallar en förbjuden transaktion eftersom du använder dina 401 (k) medel för att gynna familjemedlemmar, som är diskvalificerade personer.

hur man ställer in en självstyrd 401(k)

för att vara berättigad att öppna en självstyrd 401 (k) måste du ha tjänat skattepliktig ersättning under innevarande räkenskapsår. Arbetsgivare kan erbjuda självstyrda 401(k) planer som ett alternativ till en traditionell 401 (k). I det här fallet skulle en självstyrd 401(k) också hanteras av planadministratören.

det finns tre huvudsakliga sätt att du kan finansiera din självstyrda 401(k):

• Överföringar: överföra medel från tidigare 401 (k)s, SEP – IRAs, enkla IRAs och traditionella IRAs; de enda medel som inte kan överföras är Roth IRAs
• vinstdelning: ta emot en direkt andel av vinsten; kan vara upp till 25% av sponsringsenhetens vinst
• bidrag: att skjuta upp inkomst till kontot

i synnerhet är bidragsgränserna för självstyrda 401(k) samma som bidragsgränserna för traditionella 401(k) planer. För 2020, den gränsen $19,500 ($19,000 för 2019). För inhämtningsbidrag, som är tillgängliga för alla över 50 år, är gränsen ytterligare $6,500 ($6,000 för 2019), vilket ger den totala bidragsgränsen till $26,000 (upp från $25,000 i 2019).

självstyrda 401(k) Rollovers och uttag

reglerna för uttag och rollover är desamma för självstyrda 401(k) planer som traditionella 401 (k) planer eller IRA. Om du drar dig ur en självstyrd 401(k) före 59 års ålder 1/2, kommer du att få en 10% straff för tidigt uttag om du inte kvalificerar dig för ett undantag.

Om du vill rulla över en självstyrd 401(k) till en IRA, har du 60 dagar att rulla över, varefter pengarna du har tagit bort från din 401(k) blir ett skattepliktigt uttag. Fråga mäklaren som är värd för din IRA för att hjälpa dig att göra en direkt, skattefri och strafffri rollover. Du kanske vill rulla över till en självstyrd IRA om du gillar att ha en hög grad av kontroll över dina investeringar.

Tips för att få pension redo

• självstyrda 401 (k) planer är ett av ett antal pensionssparande konton du kan välja mellan. Om du inte kan bestämma vilket alternativ som är rätt för dig, prata med en finansiell rådgivare. Ett matchningsverktyg för finansiell rådgivare som SmartAsset kan hjälpa dig att lättare hitta någon att arbeta med. Svara bara på en kort serie frågor om din ekonomiska situation och mål. Då kommer programmet att para ihop dig med upp till tre registrerade investeringsrådgivare i ditt område.
• börja spara för pensionering tidigt. Oavsett vilket pensionssparande konto du bosätter dig på är det alltid bättre att börja spara tidigare än senare. Ju tidigare du investerar dina pengar, desto mer tid har du att skörda fördelarna med sammansatt ränta. Detta kan ha stor inverkan på ditt pensionssparande.