Self-directed 401(k) plannen laten spaarders beslissen hoe ze hun pensioenpremies vóór belastingen investeren. In plaats van te worden beperkt tot de vooraf goedgekeurde fondsen meestal aangeboden door de traditionele 401(k) plannen, self-directed 401(k) plannen kunt u precies kiezen waar u uw geld te investeren.

voor veel Amerikanen is de 401(k) hun belangrijkste – zo niet hun enige – pensioenrekening. Gezien de belangrijke rol die de 401(k) speelt in de Amerikaanse pensioenplannen, is het natuurlijk om een hoge mate van controle te willen over hoe je 401(k) presteert. Hier is een volledig overzicht van self-directed 401 (k)s, zodat u kunt beslissen of het de juiste optie voor uw pensioensparen.

Self-Directed 401(k) Plans Explained

een self-directed 401(k) laat je investeren zoals je wilt. U kunt kiezen voor uw eigen beleggingsfondsen, aandelen en obligaties in plaats van vast te houden aan de vooraf gemaakte fondsen meestal geassocieerd met een 401(k). U kunt zelfs investeren in meer onconventionele activa zoals onroerend goed en grondstoffen als uw werkgever het toestaat. De soorten investeringen die u kunt kiezen zijn:

• vastgoed (woningen of commercieel)
• Belastingrechten
• onderhandse plaatsingen
• edelmetalen
• energie-investeringen
• Equipment leasing
• vreemde valuta

terwijl zelfsturende 401 (k) – plannen een veel breder scala aan keuzes en meer flexibiliteit bieden, zijn er enkele grenzen aan waar u in kunt investeren. Bijvoorbeeld, je kunt niet houden verzamelobjecten, zoals kunst of Antiek, of verzekering in een. Er zijn ook bepaalde verboden transacties, die we hieronder nader beschrijven.

Pro ‘ s van zelf-gerichte 401(k) plannen

zelf-gerichte 401(k) plannen hebben veel van dezelfde voordelen als traditionele 401(k) plannen. Zij bieden hetzelfde voordeel van besparingen vóór belastingen door middel van geautomatiseerde salarisaftrek. Beide types van 401 (k) plannen zijn onderworpen aan dezelfde bijdrageregels, terugtrekking regels en rollover regels, dus ze zijn ook gelijk in die manieren.

daarnaast zijn er enkele voordelen aan het kiezen van een zelf-gerichte 401(k) boven een traditionele 401(k). Eerst en vooral is het niveau van controle dat een self-directed 401(k) biedt. In plaats van beperkt te blijven tot de beleggingen die uw planbeheerder kiest, hebt u de macht om te beslissen waar u gaat beleggen. Dit brengt ons bij de andere pro van self-directed 401 (k) plannen: het aantal investeringen keuzes die u kunt kiezen uit. Traditionele 401 (k) plannen meestal beperken u tot premade fondsen. Self-directed 401(k)s, aan de andere kant, kunt u investeren in alles van aandelen en obligaties tot onroerend goed en fiscale pandrechten.

Cons Of Self-Directed 401(k) Plans

aan de andere kant kunt u meer kosten betalen met een self-directed 401 (k) vanwege de beleggingstypen die u kunt kiezen. Terwijl de exacte kosten van het plan afhankelijk is van uw planbeheerder en welke beleggingskeuzes u maakt, is het waarschijnlijk dat u vaker trades zult maken als u investeert in aandelen in plaats van in de beleggingsfondsen en indexfondsen die worden begunstigd door de traditionele 401(k) – plannen. Frequente trading kosten kunnen eten in uw totale rendement.

Het vergt veel expertise om een zelf-gerichte 401(k) goed te laten presteren. Zelfs professionele fondsbeheerders presteren consequent ondermaats indexfondsen, die simpelweg de prestaties van de totale markt willen nabootsen. En zelfs als je een aanzienlijke beleggingsexpertise hebt, heb je de tijd om je beleggingen te beheren en je pensioenplan de aandacht te geven die het verdient? Veel drukke mensen zouden beter af zijn met een aantal low-cost index fondsen die ze kunnen instellen en vergeten.

Self-Directed 401(k) verboden transactie regels

Als u besluit dat een self-directed 401(k) geschikt is voor u, moet u de regels kennen. De IRS verbiedt bepaalde transacties in self-directed 401 (k) plannen. Mocht de IRS bepalen dat u een verboden transactie hebt gemaakt, uw account zal niet langer worden fiscaal bevoordeeld en al uw investeringen zou belastbaar worden. Dit kan resulteren in een forse belastingrekening, dus u wilt er zeker van zijn om zich te houden aan de regels.

elke transactie(een verkoop, lease, uitwisseling, overdracht of betaling) tussen de zelfgeoriënteerde eigenaar van 401 (k) en een gediskwalificeerde persoon is tegen de IRS-regels. Een gediskwalificeerde persoon is een persoon die diensten verleent aan het plan of een financieel belang heeft in het plan. Echtgenoten, ouders, grootouders, kinderen, kleinkinderen en hun echtgenoten en dochters en schoonzonen worden allemaal als gediskwalificeerd beschouwd, net als uw rekeningbegunstigde, uw rekeningbewaarder of beheerder en elk bedrijf waarin u direct of indirect ten minste 50% van de stemgerechtigde aandelen bezit. Je bent ook gediskwalificeerd. U kunt geen onroerend goed of andere investeringen in uw account gebruiken om uzelf te profiteren noch kunt u onroerend goed in uw account gebruiken als onderpand voor een persoonlijke lening.

Er zijn ook specifieke regels voor zelfsturende 401 (k) beleggingen in onroerend goed. Je kunt je bijdragen niet gebruiken om een huurwoning te kopen en dan je ouders in te schakelen om je huurders te zijn. Dat zou zijn wat de IRS noemt een verboden transactie, omdat je gebruik maakt van uw 401 (k) fondsen om familieleden, die gediskwalificeerd personen ten goede komen.

hoe een zelfsturend 401(k) op te zetten

om in aanmerking te komen voor een zelfsturend 401(k) moet u tijdens het lopende boekjaar een belastbare vergoeding hebben verdiend. Werkgevers kunnen zelfsturende 401(k)-plannen aanbieden als alternatief voor een traditionele 401(k). In dit geval zou een zelfsturende 401(k) ook worden beheerd door de beheerder van het plan.

Er zijn drie belangrijke manieren waarop u uw zelfsturende 401(k) kunt financieren:

• overschrijvingen: overdracht van fondsen van eerdere 401 (k) s, SEP-IRAs, eenvoudige IRAs en traditionele IRAs; de enige fondsen die niet kunnen worden overgedragen zijn Roth IRAs
• winstdeling: het ontvangen van een direct aandeel in de winst; kan oplopen tot 25% van de winst van de bijdragende entiteit
• bijdragen: het uitstellen van inkomsten naar de rekening

met name zijn de bijdrageplafonds voor zelfsturende 401(k) dezelfde als de bijdrageplafonds voor traditionele 401(k) plannen. Voor 2020, die limiet $19.500 ($19.000 voor 2019). Voor catch-up bijdragen, die beschikbaar zijn voor iedereen boven de leeftijd van 50, de limiet is een extra $ 6.500 ($6.000 voor 2019), waardoor de totale bijdrage limiet aan $26.000 (omhoog van $25.000 in 2019).

zelfsturende 401(k) doorrollen en uit de markt nemen

de regels voor uit de markt nemen en uit de markt nemen zijn dezelfde voor zelfstuurde 401(k) plannen als voor traditionele 401 (k) plannen of IRAs. Als u zich terugtrekt uit een zelfgeoriënteerde 401(k) voor de leeftijd van 59 1/2, krijgt u een boete van 10% voor vroegtijdige terugtrekking, tenzij u in aanmerking komt voor een vrijstelling.

Als u een zelfgeoriënteerde 401(k) naar een IRA wilt doorrollen, heeft u 60 dagen om te doorrollen, waarna het geld dat u van uw 401(k) hebt verwijderd, een belastbare opname wordt. Vraag de makelaardij die uw IRA hosts om u te helpen een directe, tax-free en penalty-free rollover maken. Misschien wilt u rollover naar een self-directed IRA als je wilt met een hoge mate van controle over uw investeringen.

Tips for Getting Retirement Ready

• Self-directed 401(k) plannen zijn een van een aantal pensioenspaarrekeningen waaruit u kunt kiezen. Als u niet kunt beslissen welke optie voor u geschikt is, praat dan met een financieel adviseur. Een financieel adviseur matching tool zoals SmartAsset ‘ s kan u helpen gemakkelijker iemand om mee te werken. Beantwoord eenvoudig een korte reeks vragen over uw financiële situatie en doelen. Dan koppelt het programma u aan maximaal drie geregistreerde beleggingsadviseurs in uw omgeving.
• begin met sparen voor vervroegde pensionering. Op welke pensioenspaarrekening je ook afrekent, het is altijd beter om vroeger dan later te beginnen met sparen. Hoe eerder je je geld investeert, hoe meer tijd je hebt om de voordelen van samengestelde rente te plukken. Dit kan een grote impact hebben op uw pensioensparen.