Self-nařídil 401(k) plány, ať střadatelů rozhodnout, jak investovat své pre-tax odchodu do důchodu příspěvky. Spíše než být omezen na předem schválené prostředky, které obvykle nabízejí tradiční plány 401 (k), plány 401(k) s vlastním vedením vám umožňují přesně vybrat, kam budete investovat své peníze.

pro mnoho Američanů 401(k) je jejich hlavní – ne-li jejich jediný-důchodový účet. Vzhledem k důležitou roli 401 (k) hraje v důchodových plánech Američanů, je přirozené chtít vysoký stupeň kontroly nad tím, jak je 401 (k) provádí. Zde je úplný přehled o řízených 401 (k)s, abyste se mohli rozhodnout, zda je to správná volba pro vaše důchodové spoření.

Self Directed 401(k) plány vysvětleny

self-directed 401(k) vám umožní investovat, jak uznáte za vhodné. Můžete si vybrat své vlastní podílové fondy, akcie a dluhopisy, spíše než držet předem vyrobené fondy obvykle spojené s 401 (k). Můžete dokonce investovat do více nekonvenčních aktiv, jako jsou nemovitosti a komodity, pokud to váš zaměstnavatel dovolí. Typy investic, můžete si vybrat, patří:

• nemovitostí (rezidenční nebo komerční)
• Daňové pohledávky
• Soukromé umístění
• Drahé kovy
• investice do Energetiky
• Zařízení leasing
• Zahraniční měně

Zatímco self-nařídil 401(k) plány nabízejí mnohem širší škálu možností a větší flexibilitu, tam jsou některé limity na to, co můžete investovat do. Například, nemůžete držet sběratelské předměty, jako umělecká díla nebo starožitnosti, nebo pojištění v jednom. Existují také určité zakázané transakce, které podrobněji popisujeme níže.

Výhody Self-Režie 401(k) Plány

Self-nařídil 401(k) plány mají mnoho ze stejných výhod jako tradiční 401(k) plány. Stejnou výhodu nabízejí úspory před zdaněním prostřednictvím automatizovaných srážek ze mzdy. Oba typy 401 (k) plánů podléhají stejným limitům příspěvků, pravidlům pro výběr a pravidlům pro převrácení, takže jsou v těchto ohledech také stejné.

kromě toho existují určité výhody při výběru 401(k) přes tradiční 401(k). V první řadě je úroveň kontroly, kterou nabízí samo-řízený 401(k). Spíše než být omezen na investice, které si správce plánu vybere, máte pravomoc rozhodnout, kam budete investovat. To nás přivádí k dalšímu profesionálnímu plánu 401(k): počet investičních možností, ze kterých si můžete vybrat. Tradiční 401 (k) plány vás obvykle omezují na předem připravené prostředky. Self-directed 401 (k)s, na druhé straně, vám umožní investovat do všeho od akcií a dluhopisů po nemovitosti a daňové zástavní práva.

nevýhody self-Directed 401 (k) plány

na druhou stranu, můžete platit více v poplatcích s self-directed 401(k), protože typy investic si můžete vybrat. Zatímco přesné náklady plánu závisí na váš plán správce a které investiční rozhodnutí, které uděláte, je pravděpodobné, že budete dělat častější obchodů, pokud budete investovat do akcií než do podílových fondů a indexových fondů zvýhodněný tradiční 401(k) plány. Časté obchodní poplatky mohou jíst do celkové míry návratnosti.

to vyžaduje hodně odborných znalostí, aby se self-directed 401(k) fungovat dobře. Dokonce i profesionální správci fondů trvale podhodnocují indexové fondy, jejichž cílem je jednoduše napodobit výkonnost celkového trhu. A i když máte značné investiční znalosti, máte čas spravovat své investice a dát svůj penzijní plán pozornost, kterou si zaslouží? Mnoho zaneprázdněných lidí by bylo lépe s některými nízkonákladovými indexovými fondy, které mohou nastavit a zapomenout.

Self-nařídil 401(k) je Zakázáno Transakce Pravidla

Pokud se rozhodnete, že self-řídil 401(k) je pro vás to pravé, musíte znát pravidla. IRS zakazuje určité transakce v self-režie 401 (k) plány. By měl ÚŘAD určit, že jste udělali zakázáno transakce, bude váš účet již nebudou daňově zvýhodněné, a všechny vaše investice by se stala povinnou k dani. To by mohlo mít za následek statný daňový zákon, takže si chcete být jisti, že budete dodržovat pravidla.

jakákoli transakce (prodej, pronájem, výměna, převod nebo platba) mezi vlastníkem 401(k) a diskvalifikovanou osobou je v rozporu s pravidly IRS. Diskvalifikovanou osobou je každá osoba, která buď poskytuje služby plánu, nebo má na plánu finanční zájem. Manželé, rodiče, prarodiče, děti, vnoučata a jejich manžele, manželky a dcery a syny-v-práva jsou považována za diskvalifikován osob, jako jsou vašem účtu příjemce, váš účet správce nebo správce a jakékoli společnosti, ve které se přímo nebo nepřímo vlastní alespoň 50% hlasovacích akcií. Jste také diskvalifikovaná osoba. Nemůžete použít majetek nebo jiné investice do svého účtu, abyste měli prospěch, ani nemůžete použít nemovitost na svém účtu jako zajištění osobní půjčky.

existují také pravidla specifická pro vlastní režii 401(k) investice do nemovitostí. Nemůžete použít své příspěvky na nákup nemovitosti k pronájmu a poté získat své rodiče, aby byli vašimi nájemci. To by bylo to, co IRS nazývá zakázanou transakcí, protože používáte své 401 (k) prostředky ve prospěch rodinných příslušníků, kteří jsou diskvalifikovanými osobami.

Jak Nastavit Self-Řídil 401(k)

být způsobilé otevřít vlastní-režie 401(k), musíte mít vydělané zdanitelné náhrady během běžného finančního roku. Zaměstnavatelé mohou nabídnout vlastní režii 401(k) plány jako alternativu k tradičnímu 401 (k). V tomto případě by správce plánu spravoval také 401 (k).

Existují tři hlavní způsoby, které můžete financovat vaše self-nařídil 401(k):

• Převod: převod finančních prostředků z předchozích 401(k)y, ŠVP-IRAs, JEDNODUCHÝ IRAs a tradiční IRAs, pouze prostředky, které nemohou být převedeny, jsou Roth IRAs
• sdílení Zisku: příjem přímý podíl na zisku; může být až 25% sponzorující entita je zisk
• Příspěvky: odložení příjmů na účet

zejména limity příspěvků pro vlastní režii 401(k) jsou stejné jako limity příspěvků pro tradiční plány 401(k). Pro rok 2020 to limituje 19 500 dolarů (19 000 Kč pro rok 2019). Pro catch-up příspěvky, které jsou k dispozici každému, kdo ve věku nad 50 let, limit je dalších $6,500 ($6,000 pro 2019), čímž se celkový příspěvek limit na $26,000 (od 25.000 dolarů v roce 2019).

Self-nařídil 401(k) Přechodu a Výběry

stažení a rolovací pravidla jsou stejná pro self-řídil 401(k) plány jako tradiční 401(k) plány nebo IRAs. Pokud odstoupíte od vlastní režie 401 (k) před dosažením věku 59 1/2, budete čelit pokutě 10% za předčasné stažení, pokud nemáte nárok na výjimku.

Pokud chcete, aby převrácení self-řídil 401(k) do IRA, máte 60 dní na převrácení, po které peníze, které jste odstranili z vašeho 401(k) stává osobou povinnou k dani odstoupení od smlouvy. Požádejte zprostředkovatele, který je hostitelem vaší IRA, aby vám pomohl provést přímý, bez daně a bez sankcí. Možná budete chtít přejít na vlastní režii IRA, pokud chcete mít vysoký stupeň kontroly nad svými investicemi.

Tipy pro Získání Důchodu Připraven

• Self-nařídil 401(k) plány jsou jedním z mnoha důchodových spořicích účtů si můžete vybrat ze. Pokud se nemůžete rozhodnout, která možnost je pro vás ta pravá, promluvte si s finančním poradcem. Nástroj pro porovnávání finančních poradců, jako je SmartAsset, vám může pomoci snáze najít někoho, s kým budete pracovat. Jednoduše odpovězte na krátkou řadu otázek o vaší finanční situaci a cílech. Poté vás program spáruje až se třemi registrovanými investičními poradci ve vaší oblasti.
• začněte spořit na důchod brzy. Bez ohledu na to, na kterém důchodovém spořicím účtu se usadíte, je vždy lepší začít spořit dříve než později. Čím dříve investujete své peníze, tím více času musíte využít výhod složeného úroku. To může mít velký dopad na vaše penzijní spoření.