Existuje spousta článků na osobní finance blogů podpora předčasného odchodu do důchodu, a ukazuje, jak se to stalo. I když je možné ušetřit dost peněz na odchod do důchodu v raném věku, narazíte na problém, pokud se pokusíte vybrat ze svých účtů před dosažením věku 59½. To je, když máte přístup k odchodu do důchodu peníze, aniž by museli platit 10% předčasné odstoupení od smlouvy.

jedním z běžných řešení je mít peníze uložené na běžných zdanitelných účtech. K těmto penězům máte vždy přístup, aniž byste museli platit daně nebo sankce. Problém s zdanitelnými účty však spočívá v tom, že v nich prostě není tak snadné hromadit velké množství peněz.

většina lidí má většinu svých úspor v daňově chráněných penzijních plánech. Je to proto, že příspěvky jsou obecně daňově uznatelné a výnosy z investic se hromadí na základě odložené daně. Při uložení v zdanitelné účty, není daňový odpočet za příspěvky, a ne odklad daně ze zisku z investic. To dělá to obtížný způsob, jak ušetřit druh peněz, které potřebujete pro předčasný odchod do důchodu.

to je místo, kde Roth IRA konverzní žebřík přichází do obrazu. Pokud to uděláte správně, můžete začít vybírat z plánu bez daně a bez sankcí dlouho předtím, než dosáhnete 59½.

Roth IRA základy

Roth IRAs funkce stejně jako další daň-odložené důchodové plány, ale s dvě základní výjimky:

1. Příspěvky do Roth IRA nejsou daňově uznatelné, a
2. Distribuce—a to jak příspěvků a zisku z investic—z plánu jsou daňově-free, tak dlouho, jak jste alespoň 59 ½ a máte Roth IRA v místě po dobu nejméně pěti let.

druhou výjimkou je zřejmá přitažlivost Roth IRA. To je také důvod, proč Roth IRA konverze se staly tak populární.

v přepočtu převádíte peníze z jiných penzijních plánů do Roth IRA. Pět let po převodu se peníze stanou způsobilými pro výběr bez daně po věku 59½.

hlavní nevýhodou konverze Roth IRA je to, že musíte zaplatit daň z příjmu-ale ne 10% předčasný výběr-z převedené částky.

například, pokud byste měli převést $ 50,000 z tradiční IRA na Roth IRA a jste v daňovém pásmu 15%, budete muset zaplatit daň z příjmu $7,500 v roce konverze.

naštěstí, jakmile skutečně odejdete do důchodu a budete pokračovat v konverzích Roth IRA, váš příjem by měl klesnout – ve skutečnosti to může být omezeno pouze na vaše výběry Roth IRA. To by znamenalo, že alespoň část vaší konverze by byla osvobozena od daně a částka, která je zdanitelná, by byla velmi nízká.

ale, Roth IRAs mají také zvláštní ustanovení, a to je to, co z nich dělá důležitou součást strategie předčasného odchodu do důchodu.

Pokud si v tuto chvíli myslíte – “ člověče, to vše se zdá být opravdu komplikované – – nebojte se! Společnost s názvem Bloom bude spravovat vaše IRA pro vás, a pokud řeknete Bloom, že hledáte odejít do předčasného důchodu, vezmou to v úvahu a odpovídajícím způsobem vyvažují vaše portfolio.

Roth IRAs a předčasného odchodu do důchodu

Další oblasti, kde Roth IRAs liší od jiných typů plánů do důchodu je, že si můžete vybrat příspěvky od plánu, aniž by museli platit daně na výši distribuce.

nicméně, když provedete konverzi Roth IRA, existuje pětileté pravidlo, které se vztahuje na stažení těchto konverzí. Pokud však odložíte výběr těchto příspěvků nejméně o pět let, 10% Sankce se nevztahuje.

zde je důležité si uvědomit, že každá konverze Roth IRA musí stát sama o sobě. To znamená, že pro každou konverzi, kterou provedete, existuje nová pětiletá čekací doba.

to je místo, kde Roth IRA konverzní žebřík vstupuje do obrazu.

the Roth IRA conversion ladder

můžete vytvořit sérii bez daně, bez penále výběry Roth konverzních zůstatků „laddering“ tyto konverze. Vzhledem k tomu, že budete muset počkat pět let po každé konverzi, abyste mohli zrušit nezdaněný zůstatek konverze, začněte dělat roční konverze Roth IRA počínaje nejméně pěti lety, než plánujete odejít do předčasného důchodu.

například, pokud máte v plánu odejít do důchodu na 45 a myslíte si, že budete potřebovat $ 50,000 za rok žít, měli byste udělat Roth IRA konverze pro tuto částku ve věku 40.

poté budete muset provést Roth IRA konverzi nejméně 50 000 $ každý rok až do věku 54 let. To vás pokryje ve věku 59½, kdy budete moci ze všech svých penzijních plánů vzít alespoň výběry bez sankcí – a výběry bez daně z toho,co zůstane ve vašem plánu Roth IRA.

samozřejmě můžete snížit částku konverze Roth IRA na základě očekávaného peněžního toku z jiných zdrojů. To může zahrnovat výběry ze zdanitelných investic, jakož i jakékoli vydělané příjmy nebo pasivní zdroje příjmů, které očekáváte. Částečná strategie příjmu Roth IRA může fungovat, pokud předčasně odejdete do důchodu, a pak plně odejít později.

tabulka konverzních žebříků Roth IRA

konverzní žebřík Roth IRA je vícestupňová, víceletá strategie. Nejlepší způsob, jak ilustrovat, jak to funguje, je s tabulkou:

The tabulka ukazuje jen 10 let procesu. Ale znovu, pokud byste měli odejít do důchodu 45, musíte pokračovat v ročních konverzích Roth IRA až do věku 54.

musíte se ujistit, že budete mít další důchodová aktiva ve věku 59 ½

Toto je jedna velká námitka, pokud jde o konverzní žebřík Roth IRA pro předčasný odchod do důchodu. Pokud převedete všechny své důchodové účty na Roth IRA, a pak plně vyčerpáte prostředky v předčasném odchodu do důchodu, porazíte celý účel žebříku. Vždyť ani nebudete mít nárok na sociální zabezpečení a většinu důchodových dávek o 59½.

základním účelem konverzního žebříčku Roth IRA je poskytnout vám nezdaněný, bez sankcí zdroj příjmů během předčasného odchodu do důchodu. Stále však musí existovat dostatečně velké množství důchodových úspor, abyste mohli pokračovat v důchodu po zbytek svého života.

Ale protože všichni víme, že předčasný odchod do důchodu vyžaduje hodně úspor za žádných okolností, je to většinou otázka rozdělení těchto úspor mezi předčasného odchodu do důchodu a normální odchod do důchodu let.

shrnutí

Pokud chcete odejít do předčasného důchodu (kdo ne ?), a máte k tomu prostředky, konverze Roth IRA vám umožní přístup k vašim penězům bez daně. Ale nespoléhejte se pouze na svého Roth IRA. Budete chtít mít jiné prostředky odchodu do důchodu, aby vás podpořili, dokud nedosáhnete zákonného důchodového věku, kdy můžete získat další výhody.

• nemůžete odejít do předčasného důchodu? Nebojte se, Neselháváte s penězi
• kolik musíte mít naspořeno na důchod?