der er masser af artikler om personlige finansblogs, der fremmer førtidspensionering, og viser dig, hvordan du får det til at ske. Selv om det kan være muligt at spare op penge nok til at gå på pension i en tidlig alder, vil du løbe ind i et problem, hvis du forsøger at trække sig ud af dine konti før alder 59 liter. Det er, når du kan få adgang til pension penge uden at skulle betale en 10% tidlig tilbagetrækning straf.

en af de fælles løsninger er at have penge gemt i regelmæssige skattepligtige konti. Du kan altid få adgang til disse penge uden at skulle betale skat eller sanktioner. Men problemet med skattepligtige konti er, at det simpelthen ikke er så nemt at samle store mængder penge i dem.

de fleste mennesker har det meste af deres opsparing i skattebeskyttede pensionsplaner. Det skyldes, at bidragene generelt er fradragsberettigede, og investeringsindtjeningen akkumuleres på skatteudskudt basis. Når du gemmer på skattepligtige konti, er der intet skattefradrag for bidrag og ingen skattemæssig udsættelse af investeringsindtjeningen. Det gør det til en vanskelig måde at spare den slags penge, du har brug for til førtidspensionering.

det er her en Roth IRA konverteringsstige kommer ind i billedet. Hvis du gør det rigtigt, kan du begynde at tage udbetalinger fra planen skattefri og straffefri længe før du når 59 liter.

Roth IRA basics

Roth IRAs fungerer meget som andre skatteudskudte pensionsplaner, men med to primære undtagelser:

1. Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettigede, og
2. distributioner-både bidrag og investeringsindtjening—fra planen er skattefri, så længe du er mindst 59 liter, og du har haft en Roth IRA på plads i mindst fem år.

den anden undtagelse er den åbenlyse tiltrækning af en Roth IRA. Det er også derfor, Roth IRA konverteringer er blevet så populære.

i en konvertering overfører du penge fra andre pensionsplaner til en Roth IRA. Fem år efter omregningen pengene bliver berettiget til skattefri hævninger efter alder 59 liter.

den største ulempe ved en Roth IRA-konvertering er, at du skal betale indkomstskat—men ikke 10% tidlig tilbagetrækningsstraf—på det konverterede beløb.

for eksempel, hvis du skulle konvertere $50.000 fra en traditionel IRA til en Roth IRA, og du er i 15% skatteklasse, skal du betale indkomstskat på $7.500 i året for konvertering.

heldigvis, når du faktisk går på pension og fortsætter med at gøre Roth IRA—konverteringer, skal din indkomst falde-faktisk kan det være begrænset til kun dine Roth IRA-udbetalinger. Det ville betyde, at i det mindste nogle af din konvertering ville være skattefri, og det beløb, der er skattepligtigt, ville være til en meget lav sats.

men Roth IRAs har også en særlig bestemmelse, og det er det, der gør dem til en vigtig del af en førtidspensioneringsstrategi.

Hvis du på dette tidspunkt tænker på dig selv – ‘mand, alt dette virker virkelig kompliceret’ – Frygt ikke! Et firma kaldet Blooom vil styre din IRA for dig, og hvis du fortæller Blooom, at du ønsker at gå på pension tidligt, vil de tage det i betragtning og genbalancere din portefølje i overensstemmelse hermed.

Roth IRAs og førtidspensionering

et andet område, hvor Roth IRAs adskiller sig fra andre typer pensionsplaner, er, at du kan trække dine bidrag fra planen uden at skulle betale skat af fordelingsbeløbet.

men når du foretager en Roth IRA-konvertering, er der en femårig regel, der gælder for tilbagetrækning af disse konverteringer. Men hvis du forsinker tilbagetrækningen af disse bidrag i mindst fem år, gælder straffen på 10% ikke.

det er her, det er vigtigt at indse, at hver Roth IRA-konvertering skal stå alene. Det betyder, at der er en ny fem-årig ventetid for hver konvertering, som du gør.

det er her Roth IRA konvertering stigen kommer ind i billedet.

Roth IRA konverteringsstige

Du kan oprette en række skattefrie, straffrie udbetalinger af Roth konverteringsbalancer ved at “lade” disse konverteringer. Da du bliver nødt til at vente fem år efter hver konvertering for at kunne trække din konverteringsbalance ubeskattet, skal du begynde at lave årlige Roth IRA-konverteringer, der starter mindst fem år, før du planlægger at gå på pension tidligt.

for eksempel, hvis du planlægger at gå på pension ved 45, og du tror, du har brug for $50.000 om året for at leve, skal du foretage en Roth IRA-konvertering for det beløb i en alder af 40.

Du bliver derefter nødt til at foretage en Roth IRA-konvertering for mindst $50.000 hvert år indtil 54 år. Det vil dække dig gennem alderen 59 liter, når du vil være i stand til at tage mindst straffrie udbetalinger fra alle dine pensionsplaner-og skattefrie udbetalinger fra det, der er tilbage i din Roth IRA – plan.

naturligvis kan du reducere mængden af Roth IRA-konvertering baseret på forventet pengestrøm fra andre kilder. Dette kan omfatte udbetalinger fra skattepligtige investeringer, samt enhver arbejdsindkomst eller passive indkomstkilder, du forventer at have. En delvis Roth IRA-indkomststrategi kan fungere, hvis du semi-går på pension tidligt og derefter går helt på pension senere.

Roth IRA konvertering stigen tabel

Roth IRA konvertering stigen er en multistep, flerårig strategi. Den bedste måde at illustrere, hvordan det fungerer, er med et bord:

The tabel viser kun 10 år af processen. Men igen, hvis du skulle gå på pension ved 45, skal du fortsætte med at gøre årlige Roth IRA konverteringer til 54 år.

du skal sørge for, at du har andre pensioneringsaktiver i en alder af 59 liter

Dette er den ene store advarsel med hensyn til Roth IRA-konverteringsstigen til førtidspensionering. Hvis du konverterer alle dine pensionskonti til en Roth IRA, og derefter fuldt ud nedbryder midlerne i førtidspensionering, vil du besejre hele formålet med stigen. Når alt kommer til alt, vil du ikke engang være berettiget til Social sikring og de fleste pensionsydelser med 59 kr.

det grundlæggende formål med Roth IRA konvertering stigen er at give dig en skattefri, straf-fri indtægtskilde under førtidspensionering. Men der skal stadig være en stor nok pensionsopsparing, så du kan fortsætte i pension resten af dit liv.

Men da vi alle ved, at førtidspensionering kræver en masse besparelser under alle omstændigheder, er det for det meste et spørgsmål om at fordele disse besparelser mellem din førtidspensionering og de normale pensionsår.

Resume

Hvis du vil gå på pension tidligt (hvem gør det ikke?), og du har midlerne til at gøre det, Roth IRA konverteringer vil give dig adgang til dine penge, skattefri. Men stol ikke udelukkende på din Roth IRA. Du vil gerne have andre former for pensionering til at støtte dig, indtil du når lovlig pensionsalder, når du kan tjene andre fordele.

• kan du ikke gå på pension tidligt? Bare rolig, du fejler ikke penge
• hvor meget skal du have sparet ved pensionering?