Cuando crecía en San Diego, la familia de Francisco Cervera a veces luchaba como muchas familias estadounidenses lo hacen hoy en día. El dinero era escaso. Los gastos impredecibles, a veces volátiles, hicieron que ahorrar dinero fuera prácticamente imposible. «Estábamos bastante cerca de ser pobres, si no pobres», recordó Cervera.

Como su madre trabajaba, después de la escuela Cervera caminaba hasta la casa de su tía. Recuerda a la gente que iba y venía a su casa en algunas de esas tardes, a menudo dejando dinero.

Estas transacciones no eran perjudiciales.

La tía de Cervera era coordinadora de lo que a veces se llama un fondo común de dinero. «Ella estaba a cargo de llamar a la gente y asegurarse de que pasaran y dejaran el dinero», dijo. «Así es como todavía se hace.»

Los fondos de dinero son uno de los mecanismos de ahorro más antiguos del mundo, que se iniciaron hace más de 1.000 años. Las personas que no tienen acceso a herramientas de ahorro más formales todavía usan fondos comunes de dinero en países y culturas de todo el mundo.

Y los fondos de dinero tienen el mismo número de nombres. Se llaman Fokontany en Madagascar, Hui en Taiwán y Pandero en Perú. Entre los parientes mexicanos de Cervera, las piscinas de dinero se llamaban Cundina.

Independientemente de lo que llames un fondo de dinero, el concepto básico sigue siendo el mismo. Un grupo de personas contribuye regularmente a un fondo común, y los miembros se turnan para recaudar la suma global resultante. Por lo tanto, 10 personas podrían contribuir 1 100 cada mes a un fondo común de dinero y turnarse para recaudar $1,000 cada uno durante 10 meses.

Muchas personas en la comunidad mexicano-americana de Cervera recurrían rutinariamente a fondos comunes de dinero para compras más grandes.

«Comprando una computadora para la escuela, comprando el primer auto de mi hermano, siempre hicimos fondos de dinero», dijo Cervera.

Como adulto, Cervera y su hermano Luis han revolucionado esa práctica al tomar el concepto de money pool digital, a través de eMoneyPool. Esta herramienta en línea facilita la creación de fondos comunes de dinero sin el tedio de los intercambios de dinero cara a cara como el tipo que la tía de Cervera administró en San Diego.

Esto aprovecha elegantemente la tecnología moderna, lo que permite a las personas crear sus propios fondos privados entre amigos en cualquier lugar de los Estados Unidos o unirse a algún otro fondo abierto a los miembros de eMoneyPool.

La herramienta tiene algunas tentadora salvaguardias. El sitio incluye verificación de identidad para todos los usuarios. Los recién llegados a eMoneyPool están limitados a contribuciones de 1 100 y deben tomar una de las últimas cinco ranuras para cobrar la suma global. También hay una garantía: Si alguien no paga, eMoneyPool intervendrá y llenará las contribuciones faltantes.

Pero incluso en línea, ahorrar no es fácil cuando el dinero es escaso. Pero al igual que lo han hecho durante 1000 años, los fondos de dinero en línea de Cervera todavía ofrecen una dinámica de grupo que puede ser un poderoso incentivo psicológico para contribuir y ahorrar dinero con éxito.

«Ahorrar dinero por ti mismo es una buena idea. Pero cuando vives en el nivel de pobreza, todo se basa en tu dinero», explicó Cervera. «Los fondos de dinero cambian la idea de ahorrar porque se ahorra como equipo.»

En otras palabras, el aspecto de equipo de los fondos de dinero te ayuda a no gastar cada centavo de tu propio dinero.

«Cambia el deseo de ahorrar de un deseo a una necesidad», dijo Cervera. «La gente piensa:’ Ahora tengo que guardar ese dinero porque el grupo cuenta conmigo.»

Los hermanos Cervera están tomando medidas para permitir que eMoneyPool evolucione aún más y sirva también de puente entre sus clientes no bancarizados y las instituciones de crédito formales.

Se trata de ayudar a los usuarios de eMoneyPool, que pueden carecer de acceso a las herramientas para desarrollar historiales de crédito más convencionales, a establecer crédito. Los participantes en eMoneyPool ya reciben calificaciones crediticias de eMoneyPool basadas en sus historiales de pago de eMoneyPool. Con el permiso de un usuario, eMoneyPool compartirá esos datos con una agencia de calificación crediticia.

Pero los Cervera también están tomando medidas para entregar ese tipo de datos de historial de pagos de eMoneyPool, de nuevo, con el permiso de un usuario, directamente para seleccionar instituciones de crédito. Esto crea un historial de pagos positivo para los usuarios y una capacidad para que los prestatarios y prestamistas se conecten con quienes de otra manera podrían estar fuera de las pantallas de radar de los demás.

«Estamos creando un puente para nuestros usuarios con las instituciones de crédito, pero lo estamos haciendo de una manera cómoda y familiar para ellos, con fondos comunes de dinero», explicó Cervera.

La heladería Cervera está creciendo. Después de dos años de trabajo en beta, el sitio se lanzó públicamente a principios de 2013, y los participantes han ahorrado alrededor de $300,000.

Una nueva interfaz de usuario está en camino, y para 2015 los hermanos esperan tener acuerdos con cientos de instituciones financieras para compartir los datos de crédito de los clientes interesados de eMoneyPool.

Estas ideas cambian exponencialmente el impacto potencial de los fondos comunes de dinero del tipo administrado por la tía de Cervera en San Diego.

«La forma original es increíblemente ineficiente», dijo Cervera. Así que a los hermanos Cervera se les ocurrieron algunos de los mayores cambios que los fondos de dinero pueden haber visto en más de mil años.

• Este artículo apareció originalmente en PopTech, una comunidad de innovadores globales que catalizan el impacto social a través de programas de becarios de renombre, iniciativas incubadas, salones que invitan a la reflexión y una conferencia anual en Camden, Maine.