En lugar de pedir dinero prestado de un banco, ¿por qué no pedir prestado de ti mismo? Aquí están los pros y los contras de infinite banking y si es adecuado para usted.

Si necesita obtener un préstamo, ¿a dónde acude? Si eres como la mayoría de las personas, es probable que vayas a un banco, cooperativa de crédito u otra autoridad de préstamos para pedir dinero prestado. Sin embargo, si bien este proceso es bastante común, tiene un inconveniente evidente:

Usted está pagando intereses a otra persona.

¿Qué pasa si, en lugar de pedir prestado a un tercero, te pides prestado a ti mismo? Obviamente, si tuviera el dinero en efectivo en su cuenta bancaria, no necesitaría pedir un préstamo. Sin embargo, no estamos hablando de pedir prestado de una cuenta de ahorros o de cheques. En su lugar, puede sacar dinero de sus inversiones a largo plazo, específicamente, de un seguro de vida completo.

En este artículo, vamos a discutir los entresijos de lo que se llama banca infinita. También vamos a repasar los pros y los contras de este sistema para determinar si es adecuado para usted. Al igual que con todas las estrategias de inversión, cuanto más entienda cómo funciona, mejor podrá evaluar los beneficios y los riesgos.

¿Qué es Infinite Banking?

Este concepto no es tan nuevo, pero ha ido ganando fuerza en los últimos años. El componente principal de infinite banking es que usas tus propios activos como banco. Si bien eso suena atractivo, la forma en que funciona es algo complicada. Aquí hay un desglose rápido.

Seguro de Vida Entera

Para hacer infinita la banca de trabajo, usted necesita una póliza de seguro de vida. Además, el plan debe tener fondos suficientes para que usted pueda pedir prestado cuando lo necesite. Por ejemplo, si tiene que tomar un préstamo de 2 20,000, pero el valor en efectivo de su seguro es de solo 1 10,000, tendrá que encontrar una fuente secundaria para el resto.

Valor en efectivo como garantía

Hablaremos de esto más adelante en el artículo, pero uno de los beneficios de infinite banking es que no está deslizando de sus propios activos. De la forma en que se configura el seguro de vida, el dinero proviene de la aseguradora, no de su valor en efectivo.

En su lugar, su póliza se designa como garantía. Por lo tanto, si no pagas el préstamo, la compañía de seguros simplemente tomará los fondos de tu cobertura.

Sobrefinanciar su Póliza

Cuando obtiene una póliza de seguro de vida completa, una parte de su pago mensual se destina al valor en efectivo. Si solo hicieras contribuciones mínimas, tomaría años acumular suficiente dinero para que la banca infinita funcionara. Sin embargo, con infinite banking, está sobrefinanciando su póliza de seguro de vida entera para que pueda pedir prestado en contra de ella más tarde.

Los Pros y los Contras de Infinite Banking

En general, si puede hacer que esta estrategia funcione para sus necesidades, podría ser beneficiosa.. Sin embargo, debe comprender las trampas y obstáculos potenciales que enfrentará en el camino. Así que, con eso en mente, vamos a sumergirnos en las diversas ventajas y desventajas que ofrece infinite banking.

Si no está familiarizado con este término, un activo correlacionado está vinculado al mercado de valores. Por lo tanto, si el mercado sube, su inversión también lo hace. La mayoría de los tipos de acciones son activos correlacionados. El seguro de vida, sin embargo, no se ve afectado por el mercado. Por lo tanto, incluso en una recesión, no tiene que preocuparse por perder dinero.

Debido a que su política no está correlacionada, infinite banking puede funcionar como una estrategia de préstamo viable para emergencias. Por ejemplo, si hay un desplome o recesión del mercado, todavía puede pedir prestado contra su valor en efectivo para cubrir facturas y gastos hasta que las cosas vuelvan a la normalidad. Con activos correlacionados, pedir préstamos en contra de ellos durante una recesión es una mala estrategia, ya que terminará perdiendo más dinero al reinvertir más adelante.

Con: Infinite Banking Lleva Tiempo

Si necesita dinero de inmediato y no tiene un valor en efectivo acumulado, no puede aprovechar este sistema. Incluso si comenzara a agregar dinero a su póliza en este momento, tomaría años acumular lo suficiente para utilizar los fondos de manera efectiva.

Dependiendo de su situación actual, el hecho de que infinite banking sea una estrategia a largo plazo podría convertirla en un no iniciador. Por ejemplo, si ya está a punto de jubilarse, es probable que no pueda contribuir mucho al plan antes de necesitar el dinero.

Sin embargo, por otro lado, si eres relativamente joven, podrías estar en condiciones de aprovechar infinite banking.

Pro: Préstamos libres de impuestos

Otra ventaja considerable de infinite banking es que estos préstamos no se tratan como ingresos regulares. Por lo tanto, incluso si está pidiendo prestado decenas de miles de dólares, no tiene que pagar impuestos sobre el préstamo.

Esta táctica puede ser muy útil a veces, como durante la jubilación. Hablaremos sobre cómo maximizar su estrategia de banca infinita más adelante en el artículo.

Con: Contribuir al Plan Cuesta mucho

Como mencionamos, tendrá que pagar de más sus primas de seguro de vida cada mes para aprovechar infinite banking. Dado que una porción tan pequeña de sus pagos mensuales se destina al valor en efectivo, podría tomar décadas acumular fondos suficientes.

Por lo tanto, si no está equipado para pagar de más en primas, esta estrategia es una vez más un no iniciador. A menos que planee tomar préstamos durante la jubilación, puede ser o no una buena idea.

Pro: Crecimiento con impuestos diferidos

Debido a que su póliza de seguro de vida es la garantía, en realidad no está sacando dinero de ella. Esto también significa que su valor en efectivo seguirá creciendo, incluso mientras esté pagando el préstamo. Además, teniendo en cuenta que tendrá que pagar intereses a la compañía de seguros, este crecimiento puede ayudar a compensar esas pérdidas.

Con: Oportunidades de inversión limitadas

Si bien ser un activo no correlacionado puede ser un beneficio, también es una desventaja si está tratando de construir riqueza a largo plazo. Sí, su valor en efectivo apreciará a lo largo de los años, pero potencialmente no tanto como otras inversiones como los fondos mutuos.

En general, siempre que pueda contribuir a otras cuentas, así como a su seguro de vida, esta estrategia puede ser viable. Sin embargo, si tiene que elegir entre un banco 401(k) o infinito, le recomendamos el 401(k) en su lugar.

Pro: Protecciones garantizadas

Todos los métodos de inversión vienen con cierto nivel de riesgo, pero infinite banking es relativamente de bajo riesgo cuando lo haces bien. Esto se debe a que, a pesar de que está tomando préstamos contra su valor en efectivo, su póliza aún mantiene un beneficio por muerte. Por lo tanto, obtienes lo mejor de ambos mundos: puedes proteger a tus seres queridos cuando mueres y puedes ganar dinero mientras sigues vivo.

Además, si obtiene una póliza con una compañía de seguros que paga dividendos, su valor en efectivo puede crecer aún más rápido. Dado que los fondos están garantizados para permanecer iguales (no correlacionados), su potencial de ganancias es más significativo en general.

Finalmente, dependiendo de la póliza que obtenga, puede bloquear las tarifas premium a largo plazo. Esto significa que no tiene que seguir aumentando sus contribuciones para mantenerse al día con el aumento de los costos mensuales.

Pro: Potencial de Hacer Dinero

Hay dos razones principales para invertir en el infinito de la banca concepto. En primer lugar, tener un acceso más confiable a los activos líquidos, al tiempo que se evitan las verificaciones de crédito y la acumulación de deudas. La segunda razón es utilizar la banca infinita como una oportunidad para ganar dinero.

Le recomendamos que siga esta ruta si desea ser más proactivo y agresivo con sus inversiones. He aquí un ejemplo de cómo puede funcionar.

Digamos que conoces a alguien que quiere voltear una propiedad con fines de lucro. Usted pide prestado contra su valor en efectivo (es decir, 4 40,000) y le presta el dinero a esa persona. Luego, cobra intereses más altos de lo que la compañía de seguros le está cobrando, y se asegura de establecer un calendario de pago similar. Afortunadamente, puede personalizar su propio plan de pago con la aseguradora, por lo que este paso es fácil.

Finalmente, una vez que la persona voltea la casa y obtiene un beneficio, usted obtiene su dinero más intereses. Además de los ingresos del pago de intereses, su valor en efectivo también creció durante ese período. Básicamente, duplicaste tus ganancias.

Obviamente, puede haber riesgos, por ejemplo, ¿y si la casa no se vende antes de que el préstamo es debido? ¿Qué pasa si la persona que voltea la casa abandona el proyecto o se va de la ciudad?

Incluso con esos riesgos, su valor en efectivo sigue siendo la garantía. Así que no vas a pagar nada de tu bolsillo. En comparación con otras estrategias de inversión, infinite banking puede ser menos arriesgado en general.

Comparar la Banca Infinita con Otras Estrategias Autofinanciadas

Ahora que sabe qué esperar de la banca infinita, puede preguntarse cómo maximizar su rentabilidad. Además, si está familiarizado con otros activos líquidos, como su 401k, puede pensar que también se pueden usar. Con esto en mente, queremos ilustrar los pros y los contras de usar un seguro de vida completa en comparación con otros activos de crecimiento a largo plazo.

Seguro de Vida Universal Indexado

Al elegir una póliza de seguro de vida completa para infinite banking, es posible que note que un plan universal indexado puede parecer más atractivo. Dado que el programa está algo vinculado al mercado, puede ganar más intereses que el seguro de vida completo. Sin embargo, si bien eso puede ser cierto en el papel, en la práctica, puede ser mucho más arriesgado. Aquí hay algunas comparaciones básicas para entender.

Los planes Indexados Pueden Perder Dinero

Mientras que la compañía de seguros mitigará sus pérdidas, una caída significativa puede afectar su valor en efectivo. Además, las tarifas pueden superar el crecimiento a largo plazo, lo que consumirá aún más sus fondos.

Más difícil obtener un préstamo

Con una póliza de seguro de vida completa, pedir préstamos contra el plan es fácil. Los préstamos bancarios infinitos son mucho más desafiantes con el seguro de vida universal debido a la forma en que se configuran.

Las primas pueden fluctuar

Las tarifas indexadas de las pólizas son mucho más flexibles, lo que puede ser beneficioso y perjudicial. La compañía de seguros puede aumentar sus primas a medida que envejece, lo que significa que menos de sus contribuciones se destinan al valor en efectivo.

Cuenta de Jubilación Individual o 401k

Una estrategia de inversión que muchos inversores destacan es pedir prestado a sus cuentas de jubilación. El principal beneficio de este método es que estás pagando intereses a ti mismo en lugar de a un tercero. Por lo tanto, si odia la idea de dar dinero en efectivo gratis a su compañía de seguros, utilizar su 401k puede parecer atractivo.

La desventaja significativa de esta opción, sin embargo, es que sus fondos no se apreciarán mientras el préstamo esté fuera. Ya que tomas el dinero de tu cuenta, no pueden crecer. En comparación, la compañía de seguros le está dando dinero de una póliza de seguro de vida completa, por lo que el valor en efectivo permanece intacto.

Otra desventaja de un préstamo 401k es que es más difícil calificar, y solo puede pedir prestado hasta el 50% de sus contribuciones, hasta 5 50,000. Por lo tanto, si necesita más dinero o no tiene suficiente en la cuenta, no tiene suerte.

Finalmente, con las cuentas IRA, es probable que reciba una multa del 10% si los fondos no se utilizan para fines específicos, como comprar una primera casa. Sin embargo, si tienes más de 59 1/2, esta penalización no se aplica.

Conclusión: La Banca Infinita Puede Funcionar, Si Sabes Cómo

En general, esta estrategia es ideal para aquellos que pueden permitirse el lujo de guardar fondos significativos cada mes. Dado que querrá contribuir a su seguro de vida completo y una cuenta 401k (y potencialmente una cuenta IRA Roth), debe tener dinero para hacerlo. Además, dado que este método tardará años en acumularse, no todos tienen el tiempo o la paciencia para que funcione.

Dado que infinite banking depende de encontrar la mejor póliza de seguro de vida, deje que NextGen Life Insurance le ayude. Encontraremos planes y tarifas que se ajusten a su presupuesto para que pueda aprovechar esta estrategia si tiene sentido para usted. Llámenos hoy para obtener más información.