Au lieu d’emprunter de l’argent à une banque, pourquoi ne pas emprunter à vous-même? Voici les avantages et les inconvénients de infinite banking et si cela vous convient.

Si vous avez besoin d’obtenir un prêt, où vous tournez-vous? Si vous êtes comme la plupart des gens, vous vous rendrez probablement dans une banque, une caisse populaire ou une autre autorité de prêt pour emprunter de l’argent. Cependant, bien que ce processus soit assez courant, il présente un inconvénient flagrant:

Vous payez des intérêts à quelqu’un d’autre.

Que se passe-t-il si, au lieu d’emprunter à un tiers, vous avez emprunté à vous-même? De toute évidence, si vous aviez l’argent dans votre compte bancaire, vous n’auriez pas besoin de contracter un prêt. Cependant, nous ne parlons pas d’emprunter à partir d’un compte d’épargne ou d’un compte courant. Au lieu de cela, vous pouvez retirer de l’argent de vos placements à long terme – en particulier, une assurance–vie entière.

Dans cet article, nous allons discuter des tenants et aboutissants de ce qu’on appelle la banque infinie. Nous allons également examiner les avantages et les inconvénients de ce système pour déterminer s’il vous convient. Comme pour toutes les stratégies de placement, plus vous comprenez comment cela fonctionne, mieux vous pouvez évaluer les avantages et les risques.

Qu’est-ce que la banque infinie?

Ce concept n’est pas si nouveau, mais il a pris de l’ampleur ces dernières années. La principale composante de infinite banking est que vous utilisez vos propres actifs comme banque. Bien que cela semble attrayant, la façon dont cela fonctionne est quelque peu compliquée. Voici une ventilation rapide.

Assurance vie entière

Pour faire fonctionner une banque infinie, vous avez besoin d’une police d’assurance vie entière. De plus, le plan doit disposer de fonds suffisants pour que vous puissiez emprunter lorsque vous en avez besoin. Par exemple, si vous devez contracter un prêt de 20 000 $, mais que la valeur monétaire de votre assurance n’est que de 10 000 $, vous devrez trouver une source secondaire pour le reste.

Valeur en espèces en garantie

Nous y reviendrons plus loin dans l’article, mais l’un des avantages d’infinite banking est que vous ne balayez pas vos propres actifs. La façon dont l’assurance-vie entière est mise en place, l’argent provient de l’assureur, pas de votre valeur monétaire.

À la place, votre police est désignée comme garantie. Donc, si vous ne remboursez pas le prêt, la compagnie d’assurance prélèvera simplement les fonds de votre couverture.

Sur-financement de votre police

Lorsque vous obtenez une police d’assurance-vie entière, une partie de votre paiement mensuel est versée à la valeur monétaire. Si vous ne faisiez que des cotisations minimales, il faudrait des années pour accumuler suffisamment d’argent pour qu’infinite banking fonctionne. Cependant, avec infinite banking, vous surfacturez l’ensemble de votre police d’assurance-vie afin de pouvoir emprunter plus tard.

Les avantages et les inconvénients de Infinite Banking

Dans l’ensemble, si vous pouvez faire fonctionner cette stratégie pour vos besoins, cela pourrait être bénéfique.. Cependant, vous devez comprendre les pièges et les obstacles potentiels auxquels vous devrez faire face en cours de route. Alors, dans cet esprit, plongeons-nous dans les différents avantages et inconvénients offerts par infinite banking.

Si vous n’êtes pas familier avec ce terme, un actif corrélé est lié au marché boursier. Donc, si le marché monte, votre investissement le fait aussi. La plupart des types d’actions sont des actifs corrélés. L’assurance-vie entière, cependant, n’est pas affectée par le marché. Ainsi, même en période de ralentissement économique, vous n’avez pas à vous soucier de perdre de l’argent. Parce que votre police n’est pas corrélée, infinite banking peut fonctionner comme une stratégie de prêt viable en cas d’urgence. Par exemple, en cas de krach ou de récession du marché, vous pouvez toujours emprunter contre votre valeur monétaire pour couvrir les factures et les dépenses jusqu’à ce que les choses reviennent à la normale. Avec les actifs corrélés, emprunter contre eux pendant un ralentissement est une mauvaise stratégie, car vous risquez de perdre plus d’argent en réinvestissant plus tard.

Con: Infinite Banking Prend du Temps

Si vous avez besoin d’argent tout de suite et que vous n’avez pas de valeur monétaire accumulée, vous ne pouvez pas profiter de ce système. Même si vous commenciez à ajouter de l’argent à votre police dès maintenant, il faudrait des années pour en accumuler suffisamment pour utiliser efficacement les fonds.

Selon votre situation actuelle, le fait que la banque infinie soit une stratégie à long terme pourrait en faire un non-starter. Par exemple, si vous êtes déjà près de la retraite, il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas cotiser beaucoup au régime avant d’avoir besoin de l’argent.

Cependant, d’un autre côté, si vous êtes relativement jeune, vous pourriez être en mesure de profiter de la banque infinie.

Pro: Prêts non imposables

Un autre avantage considérable de infinite banking est que ces prêts ne sont pas traités comme un revenu régulier. Ainsi, même si vous empruntez des dizaines de milliers de dollars, vous n’avez pas à payer d’impôts sur le prêt.

Cette tactique peut vraiment être utile à certains moments, comme pendant la retraite. Nous parlerons de la façon de maximiser votre stratégie bancaire infinie plus tard dans l’article.

Avec: Cotiser au Régime Coûte cher

Comme nous l’avons mentionné, vous devrez surpayer vos primes d’assurance-vie chaque mois pour profiter d’infinite banking. Étant donné qu’une si petite partie de vos paiements mensuels va à la valeur en espèces, il pourrait prendre des décennies pour constituer un financement suffisant.

Donc, si vous n’êtes pas équipé pour payer trop cher sur les primes, cette stratégie est à nouveau un non-démarreur. À moins que vous ne prévoyiez de contracter des prêts pendant votre retraite, cela peut ou non être une bonne idée.

Pro: Croissance à impôt différé

Parce que votre police d’assurance-vie est la garantie, vous n’en retirez pas réellement d’argent. Cela signifie également que votre valeur monétaire continuera de croître, même pendant que vous remboursez le prêt. De plus, étant donné que vous devrez payer des intérêts à la compagnie d’assurance, cette croissance peut aider à compenser ces pertes.

Con:Opportunités d’investissement limitées

Bien qu’être un actif non corrélé puisse être un avantage, c’est aussi un inconvénient si vous essayez de créer une richesse à long terme. Oui, votre valeur monétaire s’appréciera au fil des ans, mais potentiellement moins que d’autres placements comme les fonds communs de placement.

Dans l’ensemble, tant que vous pouvez cotiser à d’autres comptes ainsi qu’à votre assurance-vie, cette stratégie peut être viable. Cependant, si vous devez choisir entre un 401 (k) ou une banque infinie, nous recommandons plutôt le 401 (k).

Pro: Protections garanties

Toutes les méthodes d’investissement comportent un certain niveau de risque, mais infinite banking présente un risque relativement faible lorsque vous le faites correctement. En effet, même si vous empruntez contre votre valeur monétaire, votre police conserve une prestation de décès. Ainsi, vous obtenez le meilleur des deux mondes – vous pouvez protéger vos proches lorsque vous mourez et vous pouvez gagner de l’argent pendant que vous êtes encore en vie.

De plus, si vous obtenez une police avec une compagnie d’assurance qui verse des dividendes, votre valeur monétaire peut augmenter encore plus rapidement. Étant donné que les fonds sont garantis de rester les mêmes (non corrélés), votre potentiel de gain est globalement plus important.

Enfin, en fonction de la police que vous obtenez, vous pouvez verrouiller les taux de prime à long terme. Cela signifie que vous n’avez pas à continuer d’augmenter vos cotisations pour suivre la hausse des coûts mensuels.

Pro: Potentiel de création d’argent

Il y a deux raisons principales d’investir dans le concept de banque infinie. Premièrement, avoir un accès plus fiable à des actifs liquides, tout en évitant les vérifications de crédit et l’accumulation de dettes. La deuxième raison est d’utiliser la banque infinie comme une opportunité de gagner de l’argent.

Nous vous recommandons de suivre cette voie si vous souhaitez être plus proactif et agressif avec vos investissements. Voici un exemple de comment cela peut fonctionner.

Disons que vous connaissez quelqu’un qui veut retourner une propriété à but lucratif. Vous empruntez contre votre valeur monétaire (c.-à-d. 40 000 $) et prêtez l’argent à cette personne. Ensuite, vous facturez des intérêts plus élevés que ce que la compagnie d’assurance vous facture, et vous vous assurez de mettre en place un calendrier de remboursement similaire. Heureusement, vous pouvez personnaliser votre propre plan de remboursement avec l’assureur, cette étape est donc facile.

Enfin, une fois que la personne retourne la maison et obtient un profit, vous obtenez votre argent plus les intérêts. En plus des revenus provenant du paiement des intérêts, votre valeur monétaire a également augmenté au cours de cette période. Essentiellement, vous avez doublé vos revenus.

Évidemment, cela peut comporter des risques – par exemple, que se passe-t-il si la maison ne se vend pas avant l’échéance du prêt? Que se passe-t-il si la personne qui retourne la maison abandonne le projet ou saute la ville?

Même avec ces risques, votre valeur monétaire reste la garantie. Donc, vous ne payez rien de votre poche. Par rapport à d’autres stratégies d’investissement, infinite banking peut être globalement moins risqué.

En comparant Infinite Banking à d’autres stratégies autofinancées

Maintenant que vous savez à quoi vous attendre d’Infinite banking, vous vous demandez peut-être comment maximiser sa rentabilité. De plus, si vous connaissez d’autres actifs liquides, tels que votre 401k, vous pouvez penser qu’ils peuvent également être utilisés. Dans cet esprit, nous voulons illustrer les avantages et les inconvénients de l’utilisation d’une assurance-vie complète par rapport à d’autres actifs de croissance à long terme.

Assurance-vie universelle indexée

Lorsque vous choisissez une police d’assurance-vie complète pour infinite banking, vous remarquerez peut-être qu’un régime universel indexé peut sembler plus attrayant. Étant donné que le programme est quelque peu lié au marché, il peut rapporter plus d’intérêts que l’assurance-vie entière. Cependant, bien que cela puisse être vrai sur le papier, dans la pratique, cela peut être beaucoup plus risqué. Voici quelques comparaisons de base à comprendre.

Les Régimes indexés peuvent perdre de l’argent

Alors que la compagnie d’assurance atténuera vos pertes, un ralentissement important peut avoir une incidence sur votre valeur monétaire. En outre, les frais peuvent dépasser la croissance à long terme, ce qui rongera davantage vos fonds.

Plus difficile d’obtenir un prêt

Avec une police d’assurance-vie entière, emprunter contre le plan est facile. Les prêts bancaires infinis sont beaucoup plus difficiles avec l’assurance-vie universelle en raison de la façon dont elle est mise en place.

Les primes peuvent fluctuer

Les taux directeurs indexés sont beaucoup plus flexibles, ce qui peut être à la fois bénéfique et préjudiciable. La compagnie d’assurance peut augmenter vos primes à mesure que vous vieillissez, ce qui signifie que moins de vos cotisations vont à la valeur monétaire.

Compte de retraite individuel ou 401k

Une stratégie de placement que de nombreux investisseurs mettent en avant consiste à emprunter sur vos comptes de retraite. Le principal avantage de cette méthode est que vous payez des intérêts à vous-même au lieu d’un tiers. Donc, si vous détestez l’idée de donner de l’argent gratuit à votre compagnie d’assurance, l’utilisation de votre 401k peut sembler attrayante.

L’inconvénient majeur de cette option, cependant, est que vos fonds ne s’apprécieront pas pendant la fin du prêt. Puisque vous prenez l’argent de votre compte, ils ne peuvent pas croître. En comparaison, la compagnie d’assurance vous donne de l’argent provenant d’une police d’assurance-vie entière, de sorte que la valeur monétaire reste intacte.

Un autre inconvénient d’un prêt de 401 000 k est qu’il est plus difficile de se qualifier et que vous ne pouvez emprunter que jusqu’à 50% de vos contributions, jusqu’à concurrence de 50 000 $. Donc, si vous avez besoin de plus d’argent que cela ou si vous n’en avez pas assez sur le compte, vous n’avez pas de chance.

Enfin, avec les IRAs, vous serez probablement frappé d’une pénalité de 10% si les fonds ne sont pas utilisés à des fins spécifiques, telles que l’achat d’une première maison. Cependant, si vous avez plus de 59 ans 1/2, cette pénalité ne s’applique pas.

Bottom Line: Infinite Banking Peut fonctionner, Si Vous savez Comment

Dans l’ensemble, cette stratégie est idéale pour ceux qui peuvent se permettre de ranger des fonds importants chaque mois. Puisque vous voudrez cotiser à l’ensemble de votre assurance-vie et à un 401k (et potentiellement à un Roth IRA), vous devez avoir de l’argent pour le faire. De plus, comme cette méthode prendra des années à s’accumuler, tout le monde n’a pas le temps ou la patience de la faire fonctionner.

Étant donné qu’infinite banking dépend de la recherche de la meilleure police d’assurance-vie complète, laissez l’assurance-vie NextGen vous aider. Nous trouverons des plans et des tarifs adaptés à votre budget afin que vous puissiez profiter de cette stratégie si cela vous convient. Appelez-nous dès aujourd’hui pour en savoir plus.