Lorsqu’il grandissait à San Diego, la famille de Francisco Cervera se débattait parfois comme tant de familles américaines aujourd’hui. L’argent était serré. Des dépenses imprévisibles, parfois volatiles, rendaient pratiquement impossible d’économiser de l’argent. « Nous étions assez proches d’être pauvres, sinon pauvres », se souvient Cervera.

Comme sa mère travaillait, après l’école, Cervera se rendait à pied chez sa tante. Il se souvient des gens qui allaient et venaient chez elle certains de ces après-midi, déposant souvent de l’argent.

Il ne s’agissait pas de transactions fâcheuses en cours.

La tante de Cervera était coordinatrice de ce qu’on appelle parfois une cagnotte. « Elle était chargée d’appeler les gens et de s’assurer qu’ils s’arrêtent et déposent l’argent », a-t-il déclaré. « C’est ainsi que cela se fait encore. »

Les pools d’argent sont l’un des mécanismes d’épargne les plus anciens au monde, mis en place il y a plus de 1 000 ans. Les personnes qui n’ont pas accès à des outils d’épargne plus formels utilisent encore largement les pools d’argent dans les pays et les cultures du monde entier.

Et les pools d’argent ont autant de noms. Ils sont appelés Fokontany à Madagascar, Hui à Taiwan et Pandero au Pérou. Parmi les parents mexicains de Cervera, les pools d’argent s’appelaient Cundina.

Indépendamment de ce que vous appelez une cagnotte, le concept de base reste le même. Un groupe de personnes contribue régulièrement à un fonds commun, et les membres collectent à tour de rôle la somme forfaitaire qui en résulte. Ainsi, 10 personnes pourraient contribuer 100 each chaque mois à une cagnotte et collecter à tour de rôle 1 000 each chacune sur 10 mois.

De nombreuses personnes de la communauté américano-mexicaine de Cervera ont régulièrement puisé dans les réserves d’argent pour des achats plus importants.

« Acheter un ordinateur pour l’école, acheter la première voiture de mon frère, nous avons toujours fait des pools d’argent », a déclaré Cervera.

À l’âge adulte, Cervera et son frère Luis ont révolutionné cette pratique en prenant le concept de pool d’argent numérique, via eMoneyPool. Cet outil en ligne facilite la création de pools d’argent sans l’ennui des échanges d’argent en face à face comme le genre de tante de Cervera gérée à San Diego.

Cela exploite élégamment la technologie moderne, permettant aux gens de créer leurs propres cagnottes privées entre amis n’importe où aux États-Unis ou de rejoindre une autre cagnotte ouverte aux membres d’eMoneyPool.

L’outil a des garanties attrayantes. Le site inclut la vérification de l’identité de tous les utilisateurs. Les nouveaux arrivants à eMoneyPool sont limités à des contributions de 100 $ et doivent prendre l’un des cinq derniers créneaux horaires pour percevoir le montant forfaitaire. Il y a aussi une garantie: Si quelqu’un ne paie pas, eMoneyPool interviendra et remplira les contributions manquantes.

Mais même en ligne, économiser n’est pas facile quand l’argent est serré. Mais tout comme ils le font depuis 1000 ans, les pools d’argent en ligne de Cervera offrent toujours une dynamique de groupe qui peut être une puissante incitation psychologique à contribuer et à économiser de l’argent avec succès.

« Économiser de l’argent par vous-même est une bonne idée. Mais lorsque vous vivez au niveau de la pauvreté, tout tire sur votre argent « , a expliqué Cervera. « Les pools d’argent changent l’idée d’économiser parce que vous économisez en équipe. »

En d’autres termes, l’aspect équipe des pools d’argent vous aide à ne pas dépenser chaque centime de votre propre argent.

« Cela change le désir de sauver d’un besoin à un besoin », a déclaré Cervera. « Les gens pensent: « Maintenant, je dois mettre cet argent de côté parce que le groupe compte sur moi. »

Les frères Cervera prennent maintenant des mesures pour permettre à eMoneyPool d’évoluer davantage afin de servir également de pont entre leurs clients sous-bancarisés et les institutions de crédit formelles.

Il s’agit d’aider les utilisateurs d’eMoneyPool — qui n’ont peut—être pas accès aux outils pour développer des antécédents de crédit plus conventionnels – à établir un crédit. Les participants à eMoneyPool reçoivent déjà des notes de crédit eMoneyPool basées sur leurs historiques de paiement eMoneyPool. Avec l’autorisation d’un utilisateur, eMoneyPool partagera ces données avec une agence de notation de crédit.

Mais les Cerveras prennent également des mesures pour fournir ce type de données d’historique de paiement eMoneyPool — encore une fois, avec l’autorisation d’un utilisateur — directement pour sélectionner les établissements de crédit. Cela crée un historique de paiement positif pour les utilisateurs et une capacité pour les emprunteurs et les prêteurs à se connecter qui pourraient autrement être hors des écrans radar de l’autre.

« Nous créons un pont pour nos utilisateurs vers les institutions de prêt, mais nous le faisons d’une manière qui leur est confortable et familière, avec des pools d’argent », a expliqué Cervera.

L’eMoneyPool de Cerveras se développe. Après deux ans de travail en version bêta, le site a été lancé publiquement au début de 2013 et les participants ont économisé environ 300 000 $.

Une nouvelle interface utilisateur est maintenant en route, et d’ici 2015, les frères espèrent avoir des arrangements avec des centaines d’institutions financières pour partager les données de crédit des clients eMoneyPool intéressés.

Ces idées modifient de façon exponentielle l’impact potentiel des pools d’argent du type géré par la tante de Cervera à San Diego.

« La méthode originale est incroyablement inefficace », a déclaré Cervera. Ainsi, les frères Cervera sont venus avec certains des plus grands changements que les pools d’argent aient pu voir depuis plus de mille ans.

• Cet article a été publié à l’origine chez PopTech, une communauté d’innovateurs mondiaux qui catalysent l’impact social grâce à des programmes de Fellows renommés, à des initiatives incubées, à des salons stimulants et à une conférence annuelle à Camden, dans le Maine.