istnieje wiele artykułów na blogach o finansach osobistych promujących wcześniejszą emeryturę i pokazujących, jak to zrobić. Chociaż możliwe jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby przejść na emeryturę w młodym wieku, napotkasz problem, jeśli spróbujesz wycofać się z kont przed ukończeniem 59 ½ roku życia. Wtedy możesz uzyskać dostęp do pieniędzy na emeryturę bez konieczności płacenia 10% kary za wcześniejszą wypłatę.

jednym z powszechnych rozwiązań jest oszczędność pieniędzy na zwykłych rachunkach podatkowych. Zawsze możesz uzyskać dostęp do tych pieniędzy bez konieczności płacenia podatków lub kar. Ale problem z rachunkami podatkowymi polega na tym, że po prostu nie jest tak łatwo zgromadzić w nich duże ilości pieniędzy.

większość ludzi ma większość oszczędności w planach emerytalnych. To dlatego, że składki są na ogół odliczane od podatku, a zyski z inwestycji gromadzą się na zasadzie odroczenia podatku. Kiedy oszczędzasz na rachunkach podlegających opodatkowaniu, nie ma odliczenia podatku od składek i nie ma odroczenia podatku od dochodów z inwestycji. To sprawia, że trudno jest zaoszczędzić pieniądze, których potrzebujesz na wcześniejszą emeryturę.

tu pojawia się drabina konwersji Roth IRA. Jeśli zrobisz to dobrze, możesz zacząć przyjmować wypłaty z planu wolne od podatku i wolne od kar na długo przed osiągnięciem 59½.

podstawy Roth IRAs

Roth IRAs funkcjonuje podobnie jak inne podatkowe Plany emerytalne, ale z dwoma głównymi wyjątkami:

1. składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, a
2. dystrybucje-zarówno składki, jak i dochody z inwestycji—z planu są wolne od podatku, o ile masz co najmniej 59 ½ i miałeś Roth IRA na miejscu przez co najmniej pięć lat.

drugim wyjątkiem jest oczywista atrakcyjność Roth IRA. Dlatego też konwersje Roth IRA stały się tak popularne.

w konwersji przelewasz pieniądze z innych planów emerytalnych na Roth IRA. Pięć lat po konwersji pieniądze stają się uprawnione do wypłaty bez podatku po ukończeniu 59 ½ roku życia.

główną wadą konwersji jest to, że od przeliczonej kwoty trzeba zapłacić podatek dochodowy—ale nie 10% kary za wcześniejszą wypłatę.

na przykład, jeśli chcesz przekonwertować $50,000 z tradycyjnej IRA na Roth IRA, a jesteś w przedziale podatkowym 15%, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy w wysokości $7,500 w roku konwersji.

na szczęście, gdy już faktycznie przejdziesz na emeryturę i nadal będziesz robić konwersje Roth IRA, twoje dochody powinny spaść-w rzeczywistości może to być ograniczone tylko do wypłat Roth IRA. Oznaczałoby to, że przynajmniej część twojej konwersji byłaby wolna od podatku, a kwota podlegająca opodatkowaniu byłaby bardzo niska.

ale Roth IRAs ma również specjalny przepis i to sprawia, że są one ważną częścią strategii wcześniejszej emerytury.

Jeśli w tym momencie myślisz sobie – ” człowieku, to wszystko wydaje się naprawdę skomplikowane – -nie bój się! Firma o nazwie Bloom będzie zarządzać Twoim IRA za Ciebie, a jeśli powiesz Bloom, że chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, wezmą to pod uwagę i odpowiednio zrównoważą twój portfel.

Roth IRAs i wcześniejsza emerytura

kolejnym obszarem, w którym Roth IRAs różni się od innych rodzajów planów emerytalnych, jest możliwość wycofania składek z planu bez konieczności płacenia podatku od kwoty dystrybucji.

jednak w przypadku konwersji Roth IRA obowiązuje zasada pięcioletnia, która dotyczy wycofania tych konwersji. Ale jeśli opóźnisz wycofanie tych składek o co najmniej pięć lat, kara 10% nie ma zastosowania.

w tym miejscu ważne jest uświadomienie sobie, że każda nawrócenie Rotha musi stać na własną rękę. Oznacza to, że istnieje nowy pięcioletni okres oczekiwania na każdą konwersję, którą wykonujesz.

tam wchodzi drabina konwersji Roth IRA.

the Roth IRA conversion ladder

Możesz utworzyć serię wolnych od podatku, wolnych od kary wypłat sald konwersji Roth poprzez „drabinkowanie” tych konwersji. Ponieważ będziesz musiał czekać pięć lat po każdej konwersji, aby móc wypłacić saldo konwersji bez podatku, zacznij wykonywać roczne konwersje Roth IRA, zaczynając od co najmniej pięciu lat, zanim planujesz przejść na wcześniejszą emeryturę.

na przykład, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 45 lat i myślisz, że potrzebujesz 50 000 dolarów rocznie, aby żyć, powinieneś wykonać konwersję Roth IRA za tę kwotę w wieku 40 lat.

do 54 roku życia będziesz musiał wykonać konwersję Roth IRA za co najmniej 50 000 dolarów rocznie. To obejmie cię do wieku 59½, kiedy będziesz mógł podjąć co najmniej wolne od kar wypłaty ze wszystkich swoich planów emerytalnych – i wolne od podatku wypłaty z tego, co pozostaje w planie Roth IRA.

oczywiście można zmniejszyć ilość konwersji Roth IRA na podstawie oczekiwanych przepływów pieniężnych z innych źródeł. Może to obejmować wypłaty z inwestycji podlegających opodatkowaniu, a także wszelkie uzyskane dochody lub pasywne źródła dochodu, które spodziewasz się mieć. Częściowa strategia dochodu Roth IRA może zadziałać, jeśli na wpół przejdziesz na wcześniejszą emeryturę, a następnie w pełni przejdziesz na emeryturę później.

Roth IRA Conversion ladder table

drabina konwersji Roth IRA jest wieloetapową, wieloletnią strategią. Najlepszym sposobem na zilustrowanie tego, jak to działa, jest tabela:

The tabela pokazuje tylko 10 lat procesu. Ale znowu, jeśli miałbyś przejść na emeryturę w wieku 45 lat, musisz kontynuować coroczne konwersje Roth IRA do wieku 54 lat.

musisz mieć pewność, że w wieku 59 lat będziesz miał inne aktywa emerytalne

jest to jedno wielkie zastrzeżenie w odniesieniu do drabiny konwersji Rotha IRA na wcześniejszą emeryturę. Jeśli zamienisz wszystkie swoje konta emerytalne na Roth IRA, a następnie całkowicie wyczerpiesz fundusze na wcześniejszą emeryturę, pokonasz cały cel drabiny. Po tym wszystkim, nie będzie nawet kwalifikować się do ubezpieczenia społecznego i większość świadczeń emerytalnych przez 59½.

podstawowym celem drabiny konwersji Rotha jest zapewnienie Państwu wolnego od podatku, bezkarnego źródła dochodu podczas wcześniejszej emerytury. Ale nadal musi być wystarczająco duża kwota oszczędności emerytalnych, abyś mógł kontynuować emeryturę do końca życia.

ale ponieważ wszyscy wiemy, że wcześniejsza emerytura wymaga dużo oszczędności w każdych okolicznościach, jest to głównie kwestia podziału tych oszczędności między wcześniejszą emeryturę i normalne lata emerytalne.

podsumowanie

Jeśli chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę (kto nie chce?), a Ty masz na to środki, Roth IRA daje Ci dostęp do pieniędzy, bez podatku. Ale nie polegaj wyłącznie na Roth IRA. Będziesz chciał mieć inne środki na emeryturę, aby utrzymać się aż do osiągnięcia wieku emerytalnego, kiedy można zarobić inne świadczenia.

• nie możesz przejść na wcześniejszą emeryturę? Nie martw się, nie tracisz pieniędzy
• ile trzeba zaoszczędzić na emeryturze?