auto-dirigido 401(k) os planos permitem aos aforradores decidir como investir as suas contribuições para a reforma antes de impostos. Em vez de se limitar aos fundos pré-aprovados normalmente oferecidos pelos planos tradicionais 401(k), os planos auto-dirigidos 401(k) permitem-lhe escolher exatamente onde você vai investir o seu dinheiro.

para muitos americanos a 401 (k) é a sua principal – se não a sua única – conta de aposentadoria. Dado o papel importante que a 401 (k) desempenha nos planos de aposentadoria dos Americanos, é natural querer um alto grau de controle sobre como a 401(k) desempenha. Aqui está um resumo completo sobre 401(k)S Auto-direcionados para que você possa decidir se é a opção certa para suas economias de aposentadoria.

Auto-Directed 401(k) Plans Explained

a self-directed 401(k) lets you invest as you see fit. Você pode escolher seus próprios fundos mutualistas, ações e obrigações em vez de aderir aos fundos pré-feitos tipicamente associados com um 401(k). Você pode até mesmo investir em bens mais não convencionais, como imóveis e commodities, se o seu empregador permite. Os tipos de investimentos que pode escolher incluem:

• imobiliário (residencial ou comercial)

li>impostos li> colocações privadas metais preciosos investimentos em energia aluguer de equipamento moeda estrangeira

. Por exemplo, você não pode segurar colecionáveis, como obras de arte ou antiguidades, ou seguro em um. Há também certas transações proibidas, que descrevemos em maior detalhe abaixo.

Prós de Auto-Dirigida Planos 401(k)

Auto-dirigida planos 401(k) têm muitas das mesmas regalias tradicional planos 401(k). Oferecem o mesmo benefício da poupança antes de impostos através de deduções automáticas dos salários. Ambos os tipos de planos 401(k) estão sujeitos aos mesmos limites de contribuição, regras de retirada e regras de rollover, por isso eles também são iguais nessas maneiras.

adicionalmente, existem alguns aspectos positivos na escolha de um 401(k) auto-dirigido sobre um 401(k) tradicional. Em primeiro lugar e acima de tudo é o nível de controle que um 401(k) auto-dirigido oferece. Em vez de se limitar aos investimentos que o administrador do plano escolhe, tem o poder de decidir onde vai investir. Isto nos leva ao outro pro de planos 401(k) auto-dirigidos: o número de escolhas de investimento que você pode escolher. Os planos tradicionais 401 (k) limitam-no tipicamente a fundos pré-estabelecidos. Auto-dirigido 401 (k) s, por outro lado, permitem que você invista em tudo, desde ações e títulos para imóveis e liens fiscais.

Cons of Self-Directed 401(k) Plans

On the flip side, you may pay more in fees with a self-directed 401 (k) because of the investment types you can choose. Enquanto o custo exato do plano depende de seu administrador do plano e que opções de investimento você faz, é provável que você faça transações mais freqüentes se você investir em ações em vez de nos fundos de investimento e fundos de índice favorecidos pelos planos tradicionais 401(k). Taxas de negociação freqüentes podem comer em sua taxa global de retorno.é preciso muita experiência para fazer um 401(k) auto-dirigido ter um bom desempenho. Mesmo os gestores de fundos profissionais têm um desempenho inferior ao dos fundos indexados, que visam simplesmente imitar o desempenho do mercado global. E mesmo que você tenha considerável experiência de investimento, você tem tempo para gerenciar seus investimentos e dar ao seu plano de aposentadoria a atenção que ele merece? Muitas pessoas ocupadas estariam melhor com alguns fundos de índice de baixo custo que eles podem definir e esquecer.

401(k) Auto-direccionado regras de transacção proibidas

se decidir que uma 401(k) auto-dirigida é correcta para si, terá de conhecer as regras. O IRS proíbe certas transacções em planos de 401(k) auto-dirigidos. Se as finanças determinarem que fez uma transacção proibida, a sua conta deixará de ter vantagens fiscais e todos os seus investimentos tornar-se-ão tributáveis. Isso pode resultar em uma pesada conta fiscal, então você quer ter certeza de cumprir as regras.

qualquer transacção(venda, locação, troca, transferência ou pagamento) entre o proprietário do 401 (k) auto-dirigido e uma pessoa desqualificada é contra as regras do IRS. Uma pessoa desqualificada é qualquer pessoa que presta serviços ao plano ou tem um interesse financeiro no plano. Os cônjuges, os pais, os avós, os filhos, os netos e os cônjuges e filhas e os sogros são considerados pessoas desqualificadas, tal como o beneficiário da sua conta, o depositário ou o administrador da sua conta e qualquer empresa em que detenha directa ou indirectamente pelo menos 50% das acções com direito de voto. Também és uma pessoa desqualificada. Você não pode usar propriedade ou outros investimentos em sua conta para se beneficiar nem pode usar imóveis em sua conta como garantia para um empréstimo pessoal.

existem também regras específicas para os investimentos auto-direccionados 401(k) em imóveis. Não podes usar as tuas contribuições para comprar uma propriedade alugada e depois contratar os teus pais para serem os teus inquilinos. Isso seria o que o IRS chama de uma transação proibida porque você está usando seus fundos 401 (k) para beneficiar os membros da família, que são pessoas desqualificadas.como criar um 401(k)

para ser elegível para abrir um 401(k) auto-dirigido deve ter ganho uma compensação tributável durante o exercício em curso. As entidades patronais podem oferecer planos de orientação Autónoma de 401 (k), em alternativa aos planos tradicionais de 401(k). Neste caso, um 401(k) auto-dirigido também seria gerenciado pelo administrador do plano.

Existem três maneiras principais que você pode financiar o seu auto-dirigida 401(k):

• Transferências: transferência de fundos a partir de anterior 401(k)s, SET-IRAs, SIMPLES IRAs e tradicional IRAs; o apenas os fundos que não podem ser transferidos são Roth IRAs
• partilha de Lucros: receber um direto de parcela dos lucros; pode ser até 25% do patrocinador da entidade lucro
• Contribuições: diferindo as receitas para a conta

notavelmente, os limites de Contribuição para o plano 401(k) auto-dirigido são os mesmos que os limites de Contribuição para os planos tradicionais 401(k). Para 2020, esse limite de US $19.500 (US $ 19.000 para 2019). Para as contribuições de recuperação, que estão disponíveis para qualquer pessoa com mais de 50 anos, o limite é um adicional de US $6.500 (US$6.000 para 2019), elevando o limite total de Contribuição para US $26.000 (US $25.000 em 2019).as regras de retirada e capotagem são as mesmas para os planos de 401(k) auto-dirigidos que para os planos de 401(k) tradicionais ou IRAs. Se você se retirar de um 401(k) auto-dirigido antes da idade de 59 1/2, você vai enfrentar uma penalização de 10% para a retirada antecipada, a menos que você se qualificar para uma isenção.

Se quiser transferir um 401(k) auto-dirigido para um IRA, tem 60 dias para o Transferir, após o que o dinheiro que retirou do seu 401(k) se torna uma retirada tributável. Peça à corretora que hospeda o seu IRA para ajudá-lo a fazer um rollover direto, livre de impostos e sem penalidades. Você pode querer rolar para um IRA auto-dirigido se você gosta de ter um alto grau de controle sobre seus investimentos.

dicas para a reforma pronta

• planos de auto-direcionados 401(k) são uma de uma série de contas de poupança de aposentadoria que você pode escolher. Se não consegues decidir qual é a opção certa para ti, fala com um consultor financeiro. Um consultor financeiro como o Smartasset’s pode ajudá-lo a encontrar mais facilmente alguém com quem trabalhar. Basta responder a uma pequena série de perguntas sobre a sua situação financeira e objetivos. Em seguida, o programa irá pará-lo com até três consultores de investimento registrados em sua área.começar a poupar para a reforma antecipada. Não importa em que conta de poupança de aposentadoria você se acomoda, é sempre melhor começar a economizar mais cedo do que mais tarde. Quanto mais cedo você investir seu dinheiro, mais tempo você tem para colher os benefícios de juros compostos. Isto pode ter um grande impacto nas suas poupanças na reforma.